Для многих россиян единственная возможность сделать крупную покупку или в срочном порядке занять крупную сумму средств — это взять кредит. Но существует вероятность не исполнить свою задумку, ведь кредит могут не одобрить.
В большинстве случаев причина — маленькая официальная зарплата. Недаром банки опасаются, ведь граждане с маленькой зарплатой зачастую становятся неплательщиками по финансовым обязательствам.
Оценка кредитной нагрузки
Даже при отсутствии плохой кредитной истории в выдаче займа могут отказать. Это происходит из-за кредитной нагрузки, которую менеджеры банка предварительно рассчитывают. При расчете анализируется платежеспособность клиента.
Менеджеры учитывают информацию о заемщике:
- кредитную историю;
- уровень дохода семьи;
- место работы;
- стаж работы;
- возраст;
- наличие иждивенцев.
Учитывается количество недвижимости, которыми владеет клиент, и его депозиты. Всё сопоставляется с будущими выплатами кредита. Если заемщику предстоит выплачивать больше 40% дохода, банк откажет.
При более детальном расчете менеджеры банка берут во внимание и расходы на коммунальные услуги, питание, лечение, съем жилья и т.п. Учитываются траты не только заемщика, но и членов его семьи.
Уменьшить кредитную нагрузку можно путем реструктуризации старого долга или объединения кредитов по меньшей ставке путем рефинансирования.
Как повысить шансы на получение кредита
Чтобы получить одобрение банка и доказать ему свою платежеспособность, необходимо повысить общий уровень дохода, то есть указать дополнительные источники поступления средств или использовать иные способы.
Кредит на длительный срок
Клиент может взять кредит, если оговорит с банком такие сроки погашения займа, при которых ежемесячные выплаты будут составлять не более 50% от заработной платы. Потребительские кредиты могут выдавать на срок не более пяти лет. Максимальный срок для ипотеки — 30 лет.
Но в каждом индивидуальном случае рассматриваются нюансы, в том числе возраст. Клиенту 50-60 лет не одобрят ипотечное кредитование на 30 лет — максимально на 10-15.
Действует важное правило: если условия для получения кредита простые, то заем получить легче, но и процентные ставки будут высокими.
Выписки из банковского счета о поступлении дополнительных средств
При наличии дополнительных средств, поступающих на счет (помимо зарплаты), банк может рассмотреть их и учесть при принятии решения о выдаче займа.
В качестве дополнительных доходов могут выступать:
- депозитные процентные вклады;
- доход от сдачи квартиры в аренду;
- денежная помощь от родственников;
- доходы от личного подсобного хозяйства.
Для подтверждения своих слов необходимо предоставить выписки со счетов. Подойдут справки из налоговой инспекции: уплата налогов свидетельствует о поступлении доходов. Клиент сдает квартиру в аренду или продает овощи со своего огородного участка — это входит в категорию дополнительных доходов и повышает шансы получить заем.
Если доход был получен неофициально, и теперь требуются подтверждающие документы, необходимо обратиться в ИФНС по месту жительства. Гражданин заполняет соответствующую декларацию и указывает доход, с которого нужно оплатить налог — обязательно указывается период, обычно по итогам года.
Поручитель по кредиту
При наличии поручителя банки идут навстречу и могут выдать кредит гражданину с маленькой зарплатой. Поручитель — это человек, который поручается за заемщика и является гарантией того, что клиент будет погашать долг. Но если заемщик не справится с долговыми обязательствами, они будут возложены на поручителя.
Больше поручителей — выше шанс одобрения кредита. Поручители тоже должны иметь хорошую кредитную историю, чтобы в глазах банка выглядеть добросовестными плательщиками. Для банка поручители становятся страховкой от непредвиденных обстоятельств, касающихся просрочки платежей.
Созаемщик по кредиту
Увеличивает шансы на получение займа обращение в банк с созаемщиком. В качестве созаемщика часто выступает супруг/супруга, но им могут стать родители, друзья, родственники и совершеннолетние дети. Банк подсчитывает общий доход, который приходится на созаемщиков.
Кредит оформляют на основного заемщика — обычно выбирают человека среднего возраста с самым большим доходом.
Обращение в МФО
Есть вероятность, что ни один из способов не сработает, и получить кредит от банковской организации не получится.
Остается еще один вариант занять денежные средства — обратиться в микрофинансовую организацию. Но суммы кредита ограничены — не более 30 тыс. рублей. Получить заем легче, чем в банке — потребуется только паспорт, а оформить заявку можно онлайн. Во внимание практически не берут уровень дохода, кредитную историю и просрочки по старым кредитам. Но и процентные ставки высоки.
Обращение в МФО должно быть запасным вариантом, если не получится взять банковский кредит.
Источник: Банкирофф
