Лучший микрозайм с самой низкой процентной ставкой? Не обязательно! Узнайте, какие аспекты вам следует проанализировать, прежде чем вы решите подписать кредитный договор.
Выбор лучшего кредитного предложения из множества доступных на рынке может быть довольно сложной задачей, если терминология, связанная с кредитами, до сих пор для вас загадка, и вы не знаете, что на самом деле влияет на стоимость долга, который вы будете обязаны погасить. Тогда легко увлечься предложениями с заманчивыми условиями, которые на самом деле могут не соответствовать потребностям. На что следует обратить внимание выбирая микрозаймы, чтобы выбрать лучшее для вас?
Общая стоимость и сумма кредита
Вопреки видимости, эти понятия не совпадают. Общая сумма кредита – это сумма, которую вы хотите взять взаймы и фактически получите. В свою очередь общая стоимость кредита складывается из всех расходов, которые вы будете обязаны понести в связи с заключением договора.
Самое главное при выборе микрозайма – это общая сумма к выплате, т.е. сумма суммы кредита и его общей стоимости, которую вы в конечном итоге будете обязаны погасить. Мы часто ошибочно полагаем, что низкий ежемесячный платеж является важнейшим критерием, определяющим привлекательность того или иного предложения, и не проверяем, во сколько нам обойдется кредит при его окончательном расчете. Общая стоимость будет зависеть от нескольких факторов ниже, на которые стоит обратить внимание.
APRC
На сумму APRC влияет продолжительность периода кредита – чем дольше период погашения кредита, тем ниже APRC. Однако по мере его продления общая сумма, подлежащая погашению, также увеличивается. Поэтому при сравнении предложений от разных банков следует сравнивать только кредиты одного типа, ведь не всегда кредит с наименьшим APRC окажется самым выгодным.
В зависимости от того, какую процентную ставку вы выберете, общая стоимость микрозайма будет варьироваться.
Процентная ставка
В случае микрозайма наличными вы можете столкнуться с переменной процентной ставкой. Тогда ваш кредит будет реагировать на изменения, происходящие в экономике, и сумма взноса может измениться как в положительную, так и в отрицательную сторону. Выбирая кредит с плавающей процентной ставкой, стоит исходить из наихудшего сценария — поэтому убедитесь, что в случае значительного увеличения взноса вы будете готовы к более высоким ежемесячным расходам.
Страхование микрозайма
Иногда, соблазнившись обещанием более низкой процентной ставки, вы можете не обратить внимания на то, что вместо нее в данное кредитное предложение включена страховка – это может быть связано со снижением суммы комиссии. Такой полис предназначен для обеспечения погашения обязательств в случае смерти или болезни, а также в случае потери работы. Помните, однако, что страхование кредита наличными не является обязательным, но отказ от него может иметь последствия в виде увеличения процентных ставок или комиссий. В результате кредит с более низкой процентной ставкой и страховкой может быть дороже, чем кредит с более высокой процентной ставкой. Страхование кредита обеспечивает безопасность, которая особенно привлекательна в долгосрочной перспективе.
Срок кредита
Следует исходить из того, что чем дольше срок кредита, тем выше стоимость кредита и меньше сумма взноса. Опять же, это индивидуальный вопрос, насколько высокие сборы вы можете себе позволить. Однако постарайтесь найти баланс между суммой рассрочки, соответствующей вашим финансовым возможностям, и максимально коротким сроком кредита. В зависимости от продолжительности погашения общая стоимость вашего обязательства может даже увеличиться.
Условия погашения
При выборе кредита большое значение имеют условия погашения, предлагаемые банком. Уточните, возможно ли досрочное погашение, и если да, то не связано ли оно с дополнительными затратами, и будет ли у вас в случае финансовых проблем возможность воспользоваться, например, кредитными каникулами. Проверьте, какие последствия несвоевременного погашения предусмотрены в вашем кредитном договоре – порядок взыскания задолженности, размер пени или платы за напоминание. Стоит иметь в виду, что ваше текущее финансовое положение может измениться как в положительную, так и в отрицательную сторону, поэтому более внимательно отнеситесь к вопросу досрочного закрытия кредита или отсрочки погашения в рассрочку.
Дополнительные продукты и сборы
При анализе кредитных предложений проверьте, не потребуется ли в обмен на льготные условия финансирования приобретать дополнительные финансовые продукты, например, открытие нового счета, фиксированные комиссии за его обслуживание или проценты по кредитной карте. Подумайте, насколько выгодным будет для вас это предложение.
Банк также может включить в общую стоимость другие комиссии (ограниченные допустимыми непроцентными расходами по кредиту): плату за подготовку, плату за обработку заявки, изменение условий договора или ликвидацию кредитной карты, привязанной к кредиту. . Также будет взиматься комиссия.
Обязательно ознакомьтесь с регламентом акции/специального предложения и Таблицей сборов и комиссий. Здесь вы найдете всю актуальную информацию об общей стоимости кредита и условиях его предоставления. Если вы сомневаетесь, спросите в банке о вопросах, в которых вы не уверены!
На общую стоимость вашего кредита влияет множество факторов, которые вы должны учитывать, прежде чем подписывать кредитный договор. Чтобы не запутаться во всем этом, не забывайте всегда сравнивать однотипные кредиты друг с другом по перечисленным выше критериям. Благодаря этому вы выберете продукт, максимально соответствующий вашим возможностям.
