МФО: лидеры микрофинансовых организаций

Многие люди сталкиваются с необходимостью получения кредита. Кому-то не хватает на смартфон, кто-то покупает за кредитные средства автомобиль или квартиру, кому-то заем нужен для открытия или расширения бизнеса. В древние времена деньги занимали у ростовщиков, потом появились банки. Сегодня банки остаются одним из основных источников получения кредитов под самые разные задачи – от покупки бытовой техники до привлечения средств на нужды крупного бизнеса. Но не банками едиными. Широкую популярность обрели микрофинансовые организации (МФО). Рассмотрим подробней, что это за организации, плюсы и минусы и условия сотрудничества с ними.

Особенности микрофинансовых организаций и их регулирование

Микрофинансовые организации появились относительно недавно. Годом появления МФО считают 1976-й, когда банкир из Бангладеш Мухаммед Юнус начал раздавать кредиты беднякам, но не на бытовые нужды, а для открытия или развития своего, пусть и небольшого, дела. Он действительно имел благие намерения, а не руководствовался лишь желанием получить прибыль. Условия кредитования от основанного им банка были гораздо привлекательней условий, на которых бедняки получали ссуды от ростовщиков.

Вскоре микрофинансирование активно распространилось по всему миру, да и на просторах СНГ существует немало структур с рекламой "деньги до зарплаты". Порыв банкира Юнуса предоставлять льготные кредиты на открытие бизнеса не стал правилом. Сейчас микрофинансовые организации выдают займы под разные цели, лишь бы возвращали с процентами, размер которых сложно назвать льготным.

1. В России первые МФО появились практически сразу с распадом СССР и созданием нового государства- в 90-х годах прошлого века.

Основное отличие МФО от банков в том, что они … не банки.

По российскому законодательству микрофинансовые организации не являются банками, однако, как и банки, МФО подчиняется государственному регулятору – Банку России (Центробанк РФ).

2. Быть МФО может только юридическое лицо. После официальной регистрации компания вносится в государственный реестр микрофинансовых организаций. Если вы решили сотрудничать с одной из таких, обязательно поинтересуйтесь наличием лицензии – без нее законная деятельность невозможна.

3. Деятельность МФО регулируется законом РФ "О микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций".

Отличия микрофинансовых организаций от банков

Как мы уже отметили, отличие МФО от банков в том, что по закону они не являются банками. Но они не только выдают кредиты, но еще и привлекают средства инвесторов – аналог банковского депозита. Как в таком случае понять, какую компанию создавать при желании работать на рынке финансово-кредитных услуг – банк или МФО? Но разница между ними все-таки есть, и о ней пойдет речь ниже.

Чтобы клиенты не путали МФО с банками, а желающие заниматься этим бизнесом четко понимали, какую компанию им регистрировать, регулятор определил такие критерии для микрофинансовых организаций:

- кредиты разрешается выдавать только в российских рублях;

- запрещено выходить на рынок ценных бумаг;

- кредиты через Интернет ограничены суммой 15 000 руб (и то не для всех МФО, но об этом ниже);

- невозможна идентификация клиентов через Интернет, нужно обязательно явиться в офис МФО или лично встретиться с представителем организации в ином месте;

- максимальный размер кредита или сумма всех кредитов, если их несколько, составляет 0,5-1 млн руб;

- сумма штрафа ограничена 2-кратным размером начальной суммы совокупного долга.

Плюсы и минусы МФО перед банками для получателей кредита и инвесторов

Работа с микрофинансовой организацией имеет несколько важных отличий перед банками. В первую очередь, это легкость получения займа.

Плюсы и минусы для получателей ссуды:

- из документов в МФО часто просят показать только паспорт гражданина РФ;

- снижены требования к платежеспособности клиента и наличию у него залогового имущества;

- решение о выдаче ссуды принимается гораздо быстрей;

- можно получить небольшую сумму на короткий срок (деньги до зарплаты);

- размер кредита (всех открытых кредитов) ограничен суммой 0,5-1 млн руб.

Плюсы и минусы для инвесторов:

- доходность более высокая (до 60%), чем предлагают банки по депозитам;

- меньшие риски, чем при вложениях в акции (при отсутствии знаний рынка);

- минимальная сумма вхождения для частных лиц составляет 1,5 млн руб;

- государство не страхует вклады в МФО в отличие от депозитов в банках (но можно оформить платный полис в страховой компании).

Популярность МФО в Интернете

Для того, чтобы определить популярность той или иной микрофинансовой организации воспользуемся открытыми источниками, а именно сервисом Яндекс wordstat. Нижеприведенный рейтинг составляется на основании двух объективных и прозрачных показателей, которые помогут при выборе организации. Это:

  • число вводимых запросов в поисковую систему Яндекс за месяц (регион поиска – Российская Федерация);
  • число упоминаний той или иной компании в СМИ, то есть в интернет-изданиях агрегатора новостей Яндекс.Новости.

Из данных таблицы видно, что:

- первое место по популярности среди микрофинансовых организаций занимает «еКапуста», поскольку по ней жителями Москвы и Московской области было произведено наибольшее количество запросов в поисковой системе Яндекс в апреле текущего года – 341144. Это микрофинансовая организация, использующая интернет-сервис, который переводит денежные средства на банковскую карту или в интернет-кошелек клиента. Партнеры организации - платежные системы «Яндекс.Деньги», QIWI Visa Wallet, поставщик услуг информационной безопасности Deiteriy, Национальное бюро кредитных историй и некоторые российские банки.

- второе место досталось сервису "До Зарплаты" с 297 550 запросов. Это первая микрофинансовая организация в России, полностью ведущая свою деятельность онлайн. Специализируется на выдаче микрозаймов физическим лицам через Интернет. Главная цель компании - изменить рынок потребительского кредитования в России, сделав его предельно прозрачным, простым и удобным для потребителей.

- Тройку лидеров замыкает «Займер» с произведенными по ней 220 054 запросами в Яндексе. Это крупная федеральная компания на рынке микрофинансирования с разветвленной сетью офисов финансовой помощи по всей стране. Это первая организация в России, предложившая населению услугу "займы до зарплаты" – небольшие суммы денежных стредств в долг на короткий срок. Компания основана в 2008 году, на сегодняшний день открыто уже более 500 офисов "Быстроденег" в 179 городах России.

Далее участники рейтинга расположились следующим образом:

  • Конга 202162
  • Лайм-Займ - 105474
  • Быстроденьги - 94195
  • Турбозайм - 61615
  • Монеза - 54931
  • Лига денег - 49265
  • МикроКлад - 35619
  • Платиза - 33201
  • Ваши Деньги 32272
  • Займ-Экспресс - 31446
  • Е заем - 29422
  • Отличные наличные - 24387
  • Мани Мен - 22600
  • Vivus - 21812
  • Джой Мани - 21667
  • Деньга - 20851
  • Веб-займ - 20572
  • Честное слово - 17442
  • KVIKU - 16969
  • Кредит 911 15683
  • Деньги Взаймы - 14970
  • Fastmoney - 14910
  • ГлавФинанс - 14124
  • Смсфинанс - 13046
  • Вэббанкир - 12905
  • VIVA Деньги - 12552
  • ГринМани - 8124
  • MigCredit - 5610
  • CarMoney - 3774
  • Купи не копи - 3751
  • Ферратум - 2919
  • ОТП Финанс - 2593
  • Экофинанс - 2522
  • Микро Капитал - 2236
  • Займ Онлайн - 1968
  • Pay P. S. - 1871
  • Profi Credit - 1183
  • O'money - 1149
  • Деньги на дом - 1128
  • Smart Credit - 1103
  • Займоград - 968
  • Срочноденьги - 816
  • МИЛИ - 691
  • Zaimon - 535
  • Мани Фанни Онлайн - 480
  • АзияКредит - 278
  • IQ Капитал - 196
  • МангоФинанс - 155
  • Саммит - 49
  • Oneclick Money - 18
  • Kreditech RUS - 9.

Доля рынка первой десятки кредитных организаций выглядит следующим образом:

Общее количество запросов в поисковой системе Яндекс, которые были произведены по вышеуказанным микрофинансовым организациям, составляет 187 672. Около 56% из них приходится на вышеуказанную тройку лидеров, в то время как «еКапуста» , занявшая первое место, взяла на себя порядка 25% от общего числа запросов.

Сервис Яндекс.подбор слов предоставляет возможность проследить подсказки, вводя которые, пользователь поисковой системы Яндекс может найти подходящую для себя микрофинансовую организацию:

Условия получения кредита в МФО

В микрофинансовой организации действительно могут выдать кредит только по предъявлению паспорта, однако это не правило. Кто-то может довольствоваться паспортом, кто-то попросит показать другие документы. В кредите могут отказать при отсутствии источника постоянного дохода. Пусть небольшой постоянный доход, но он должен быть, иначе как кредитор должен понять, что заемщику есть откуда возвращать деньги? Просто при меньшем доходе выдадут меньшую ссуду.

Для получения кредита в МФО нужно:

  • достигнуть возраста 18 лет;
  • иметь регистрацию места жительства в России;
  • иметь постоянный доход.

Какие документы могут попросить:

  • паспорт (обязательно);
  • персональные данные, адрес, контактный телефон;
  • контактные телефоны родственников;
  • раскрыть размер доходов и их источник;
  • наличие непогашенных кредитов;
  • наличие собственности.

Решение о выдаче кредита в МФО может быть принято буквально в течение 1 минуты!

Деньги можно получить разными способами:

  • наличными;
  • на карту банка;
  • на банковский счет;
  • через электронные платежные системы.

Как зависят микрокредиты в рублях от курса USDRUB?

Когда стоит брать микрокредиты, а когда нет, решает заемщик, но... "микрокредиты без процентов" в рублях превращаются в "микрозайм с высокими процентами" в зависимости от изменения курса рубля к американскому доллару на рынке форекс.

Запомните, покупательная способность рубля и цены на рынке зависят от 2-х факторов: инфляции в государстве и изменения курса рубля к доллару США и евро. Поэтому,

  • не выгодно брать микрокредиты в рублях, когда рубль укрепляется к доллару. Например, вы взяли экв. $1000 (68000 руб.), а отдаете экв. $1079 при курсе 63 рубля за 1 доллар;
  • выгодно брать микрозаймы в рублях,, когда рубль девальвирует к доллару. Вы взяли экв. $1000 (63000 рубл.), а отдаете экв. $926 при курсе $1 = 68 руб.;

Таблица трендов USDRUB с закрытого форума профессионального обучения форекс, фондовому и криптовалютному рынков трейдеров Masterforex-V

Таблица трендов USDRUB

Виды ссуды микрофинансовых организаций

Размер займа и условия погашения зависят от цели его получения. Рассмотрим основные.

Кредиты в микрофинансовых организациях делятся на такие основные категории:

  • для бизнеса;
  • на потребительские цели;
  • микрозаймы.

Микрозаймы – это ссуды, известные как "деньги до зарплаты". Условия:

  • срок до 1 месяца;
  • сумма до 50 тыс руб;
  • ставка 1-2% за каждые сутки.

Кредиты на потребительские цели, как понятно из самого названия, выдают под покупку бытовой техники, на отдых, лечение, ремонт и другие подобные. Условия:

  • срок до полугода;
  • сумма до 1 млн руб;
  • ставка 15-20% в месяц.

Кредиты для бизнеса выдаются под вполне определенные цели – открытие своего дела, расширение бизнеса, увеличение оборотных средств, перекредитование. Условия:

  • срок до 3-х лет;
  • сумма до 1 млн руб;
  • ставка около 50% в год;.
  • кредит выдается только юридическим лицам или индивидуальным предпринимателям.

Микрофинансовая и микрокредитная организации: в чем разница

В России микрофинансовые организации с 2017 года разделены на две категории:

  1. Микрофинансовые компании.
  2. Микрокредитные компании.

В чем разница между ними?

Микрофинансовые компании:

  • минимальный размер собственных средств не менее 70 млн руб;
  • обязательный аудит годовой финансовой отчетности с выкладыванием в открытый доступ;
  • инвесторами могут выступать и юридические, и физические лица, но сумма инвестиции от физических лиц должна быть равной или превышать 1,5 млн руб;
  • имеют право на выпуск облигаций без ограничения номинальной стоимости.

Микрокредитные компании:

  • минимальный размер собственных средств не установлен;
  • нет требования обязательного аудита годовой финансовой отчетности;
  • инвесторами могут выступать и юридические, и физические лица, но физические лица – только учредители этой компании или ее участники;
  • не имеют права на выпуск облигаций;
  • не могут выдавать кредиты через Интернет, только рекламировать в Сети свою деятельность.

Погашение кредита МФО

Погасить задолженность перед микрофинансовой организацией можно:

  • одним платежом;
  • частями по оговоренному с компанией графику;
  • досрочно.

Если получатель ссуды нашел средства для досрочного погашения кредита, МФО не имеет права отказать в досрочном погашении с перерасчетом процентной ставки. Деньги за обслуживание ссуды в случае досрочного погашения должны браться только за фактический срок получения кредита. Это актуально, учитывая весьма высокие проценты в микрофинансовых организациях.

Хорошо, когда все идет по плану или даже с опережением, и кредит погашается вовремя или вообще досрочно. Однако возникают ситуации, при которых заемщик не в состоянии погасить кредит в указанный срок – экономический кризис, форс-мажор, травма или др. В таком случае МФО предложит реструктуризировать кредит или пролонгировать договор. Его продление обойдется заемщику в дополнительные траты: разовый фиксированный платеж или дополнительная ставка из расчета 0,1-0,5% за каждые сутки пролонгации.

Урегулирование споров

Перед тем, как начать сотрудничество с микрофинансовой компанией, обязательно проверьте, внесена ли компания в государственный реестр МФО. Если вы обнаружили отсутствие компании в реестре уже после заключения сделки, срочно обращайтесь в прокуратуру.

В случае невозможности полюбовного урегулирования проблемы с законно работающей компанией необходимо отправить жалобу в соответствующий надзорный орган:

  • Банк России;
  • Федеральную антимонопольную службу;
  • Роспотребнадзор;
  • СКО (Саморегулируемая кредитная организация).

Если и это не помогло, следует подать иск в суд.

Хотите подписаться на бесплатную рассылку от Академии Masterforex-V, зарегистрировавшись на форуме?

Хочу подписаться на бесплатную рассылку от Академии Masterforex-V

Хотите стать частью закрытого сообщества профессиональных трейдеров Masterforex-V и на практике применять эти знания?

Хочу стать частью закрытого сообщества профессиональных трейдеров MasterForex-V

_

 

Дата публикации:

Полезная информация?
Расскажи друзьям не молчи!
ВЛИВАЙСЯ В РЯДЫ ПРОФЕССИОНАЛОВ
СДЕЛАЙ СВОЮ ТОРГОВЛЮ ЭФФЕКТИВНОЙ
Советы опытных трейдеров. БЕСПЛАТНО!

Правая колонка

"МФО" в новостях