МФО: лидеры микрофинансовых организаций

Многие люди сталкиваются с необходимостью получения кредита. Кому-то не хватает на смартфон, кто-то покупает за кредитные средства автомобиль или квартиру, кому-то заем нужен для открытия или расширения бизнеса. В древние времена деньги занимали у ростовщиков, потом появились банки. Сегодня банки остаются одним из основных источников получения кредитов под самые разные задачи – от покупки бытовой техники до привлечения средств на нужды крупного бизнеса. Но не банками едиными. Широкую популярность обрели микрофинансовые организации (МФО). Рассмотрим подробней, что это за организации, плюсы и минусы и условия сотрудничества с ними.

Особенности микрофинансовых организаций и их регулирование

Микрофинансовые организации появились относительно недавно. Годом появления МФО считают 1976-й, когда банкир из Бангладеш Мухаммед Юнус начал раздавать кредиты беднякам, но не на бытовые нужды, а для открытия или развития своего, пусть и небольшого, дела. Он действительно имел благие намерения, а не руководствовался лишь желанием получить прибыль. Условия кредитования от основанного им банка были гораздо привлекательней условий, на которых бедняки получали ссуды от ростовщиков.

Вскоре микрофинансирование активно распространилось по всему миру, да и на просторах СНГ существует немало структур с рекламой "деньги до зарплаты". Порыв банкира Юнуса предоставлять льготные кредиты на открытие бизнеса не стал правилом. Сейчас микрофинансовые организации выдают займы под разные цели, лишь бы возвращали с процентами, размер которых сложно назвать льготным.

1. В России первые МФО появились практически сразу с распадом СССР и созданием нового государства- в 90-х годах прошлого века.

Основное отличие МФО от банков в том, что они... не бынки

Основное отличие МФО от банков в том, что они … не банки.

По российскому законодательству микрофинансовые организации не являются банками, однако, как и банки, МФО подчиняется государственному регулятору – Банку России (Центробанк РФ).

2. Быть МФО может только юридическое лицо. После официальной регистрации компания вносится в государственный реестр микрофинансовых организаций. Если вы решили сотрудничать с одной из таких, обязательно поинтересуйтесь наличием лицензии – без нее законная деятельность невозможна.

3. Деятельность МФО регулируется законом РФ "О микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций".

Отличия микрофинансовых организаций от банков

Как мы уже отметили, отличие МФО от банков в том, что по закону они не являются банками. Но они не только выдают кредиты, но еще и привлекают средства инвесторов – аналог банковского депозита. Как в таком случае понять, какую компанию создавать при желании работать на рынке финансово-кредитных услуг – банк или МФО? Но разница между ними все-таки есть, и о ней пойдет речь ниже.

Чтобы клиенты не путали МФО с банками, а желающие заниматься этим бизнесом четко понимали, какую компанию им регистрировать, регулятор определил такие критерии для микрофинансовых организаций:

кредиты разрешается выдавать только в российских рублях;
запрещено выходить на рынок ценных бумаг;
кредиты через Интернет ограничены суммой 15 000 руб (и то не для всех МФО, но об этом ниже);
невозможна идентификация клиентов через Интернет, нужно обязательно явиться в офис МФО или лично встретиться с представителем организации в ином месте;
максимальный размер кредита или сумма всех кредитов, если их несколько, составляет 0,5-1 млн руб;
сумма штрафа ограничена 2-кратным размером начальной суммы совокупного долга.

Плюсы и минусы МФО перед банками для получателей кредита и инвесторов

Работа с микрофинансовой организацией имеет несколько важных отличий перед банками. В первую очередь, это легкость получения займа.

Плюсы и минусы для получателей ссуды:

из документов в МФО часто просят показать только паспорт гражданина РФ;
снижены требования к платежеспособности клиента и наличию у него залогового имущества;
решение о выдаче ссуды принимается гораздо быстрей;
можно получить небольшую сумму на короткий срок (деньги до зарплаты);
размер кредита (всех открытых кредитов) ограничен суммой 0,5-1 млн руб.

Плюсы и минусы для инвесторов:

доходность более высокая (до 60%), чем предлагают банки по депозитам;
меньшие риски, чем при вложениях в акции (при отсутствии знаний рынка);
минимальная сумма вхождения для частных лиц составляет 1,5 млн руб;
государство не страхует вклады в МФО в отличие от депозитов в банках (но можно оформить платный полис в страховой компании).

Суть микрофинансирования глазами трейдеров Masterforex-V

Понятие микрофинансирования в экономической теории означает специфические отношения финансово-кредитного характера, которые строятся между финансовыми организациями и малыми формами хозяйствования. Этому способствуют территориальная близость, личный контакт. Суть такого взаимодействия заключается в накапливании финансовых ресурсов и их последующего предоставления на условиях возвратности, краткосрочности, платности, целевого использования (на развитие деятельности).

Целью микрофинансирования является эффективное и гибкое кредитование малых предприятий и физических лиц, что позволяет стимулировать производство, распределение услуг и товаров. Еще одной целью подобной деятельности служит содействие начинающим бизнесменам в накоплении капитала, получении прибыли, развитии бизнеса.

Микрофинансирование представляет собой разновидность банковского кредита, с помощью которого можно начать свое дело даже при отсутствии стартового капитала, кредитной истории. Такой формат дает возможность увеличить число предпринимателей, и, как следствие, налоговых поступлений. Одновременно представители малого бизнеса могут сформировать благоприятную кредитную историю.

В чем разница между банковским кредитом и МФО?

Отличием микрофинансирования от традиционных банковских кредитов является предоставление средств без учета предыдущей хозяйственной деятельности клиентов, наличия у них кредитной истории, залогового имущества. Все это повышает доступность займов и увеличивает спрос на них.

Зачастую коммерческие банки предлагают условия кредитования, которые не подходят предпринимателям, в особенности в части обеспечения кредита. Для микрофинансирования характерно проведение операций, небольших по объему, а потому непривлекательных для банков. Микрофинансовые организации работают с низкой степенью риска и получают определенную выгоду от своей деятельности.

Микрофинансовые организации проверяют платежеспособность клиента (просят предоставить справку о доходах). Однако требования у них более лояльные, чем при банковском кредитовании. С этим связаны и более высокие ставки, которые МФО устанавливают, чтобы компенсировать риск невозврата.

В МФО можно получить и крупный займ, но для этого потребуется залог. В этом случае ставка может быть сопоставимой с банковской. При этом проверка потенциального заемщика будет более строгой плюс может потребоваться поручитель. Такой услугой обычно пользуются граждане и предприниматели, которым отказали в предоставлении кредита в банке.

Некоторые МФО оказывают дополнительные услуги, например, предлагают консультацию юриста по улучшению кредитной истории, разрешению спора с другими кредиторами.

Кто выдает микрокредиты?

В сфере микрофинансирования работают несколько видов организаций:

Специализированные институты, получающие финансирование из внешних источников. Их специализацией является исключительно кредитование;
Кредитные союзы – организации, создаваемые для оказания финансовых услуг своим членам. Их финансирование осуществляется за счет сбережений членов и долевого участия, внешних источников поступления средств у них обычно не имеется;
Сельскохозяйственные потребительские кооперативы – также предполагают коллективное членство, но взаимодействуют в основном с сельхозпроизводителями, включая предприятия и фермеров;
Фонды, созданные для поддержки предпринимательства – государственные или муниципальные структуры, которым не требуется банковская лицензия для ведения микрофинансовой деятельности.

По статистике МБРР, крупные микрофинансовые организации получают в среднем маржу в 2,5%. Эта цифра учитывает субсидирование и инфляцию. ООН, ряд некоммерческих организаций оказывают активную поддержку микрофинансированию. В них вкладывают финансовые активы инвестиционные компании, которые впоследствии выплачивают дивиденды со своей прибыли.

История развития МФО

Основой для развития микрофинансирования стало микрокредитование. В 1976 году профессором Мухаммедом Юнусом был основан банк под названием «Грамин» (Граминский банк). Его основной задачей было предоставление микрокредитов бедным жителям Бангладеш. Так появилось микрофинансирование, которое впоследствии дополнили микрострахование, микровклады и прочие услуги. По данным Международного банка, к 2005 году в мире работало свыше 7 тысяч микрофинансовых организаций, их клиентами были 16 миллионов человек только в развивающихся странах и в странах третьего мира.

В России, как и в других государствах, микрофинансовые организации работают в различных организационно-правовых формах. В основном это потребительские кооперативы, которые действуют на основании Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». Первая микрофинансовая компания была внесена Банком Росси в реестр микрофинансовых организаций в ноябре 2016 года. Но этого она работала как микрокредитная структура.

Потребители услуг МФО

Микрофинансовые услуги особенно востребованы в развивающихся странах и в странах третьего мира. Чаще всего потребителями таких услуг являются женщины, которые несут основные расходы по содержанию своих семей, в том числе неполных. Услуги такого рода популярны и среди микропредпринимателей – небогатых людей, создавших небольшой собственный бизнес для обеспечения своих семей. В сельскохозяйственной сфере такие предприниматели обычно занимаются выращиванием, обработкой, продажей продуктов питания, в городах – доставкой небольших грузов, торговлей сувенирами и другой продукцией.

Награды и премии в области МФО

С 2004 года Фондом ООН для капитального развития, Фондом «Ситигруп», группой представителей ведущих мировых университетов запущена Программа Всемирных премий в области микропредпринимательства. Целью данной инициативы стала демонстрация существенного вклада микрокредитования в развитие малого бизнеса в бедных государствах, возможность экономической поддержки жителей, а также стимулирование роста инвестиций и привлечения спонсоров, национальных правительств, бизнеса к поддержке микрофинансирования.

Регулирование МФО в России

Российские федеральные законы от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регулируют деятельность микрофинансовых организаций в стране, определяет размеры, условия и порядок предоставления займов гражданам и организациям. Микрофинансовыми организациями считаются юрлица, которые ведут соответствующую деятельность, при условии, что они включены в государственный реестр микрофинансовых организаций. Реестр ведет Центробанк РФ. Для микрофинансовых организаций доступно 2 формата: микрофинансовая компания или микрокредитная компания.

С 2019 года Банком России введены некоторые ограничения в данной сфере:

Кредиторам запрещено требовать у заемщика более 1,5 размеров полученной ссуды;
Ежедневная ставка не может быть выше 1%.

Такие лимиты привели к уходу с рынка около половины МФО.

Российский финансовый рынок в части микрофинансирования также регулируется:

Федеральным законом №?115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» — закон принят для предотвращения отмывания денег через микрофинансовые организации. Во многих МФО даже есть специальные сотрудники, в обязанности которых входит контроль за исполнением закона;
Федеральным законом №?230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» — определяет порядок и правила взыскания долгов;.
Федеральным законом №?152-ФЗ «О персональных данных» — обеспечивает защиту данных заёмщика, переданных им кредитору, а также обязывает кредитора хранить данные своих клиентов с соблюдением определенных условий;
Базовым стандартом защиты прав и интересов получателей финансовых услуг — устанавливает правила работы кредиторов с заёмщиками;
Гражданским кодексом Российской Федерации — в нем тоже есть статьи, регулирующие отношения между заёмщиком и кредитором.

Регулятором микрофинансового рынка является Банк России. На его сайте можно проверить, включена ли та или иная МФО в реестр. Компании, которые не включены в данный реестр, не имеют права вести микрофинансовую деятельность на территории России.

Работа МФО контролируется Федеральной службой судебных приставов. Микрофинансовые организации вправе взыскивать долги со своих клиентов. В случае нарушения прав заемщика в процессе взыскания, подключается ФСС.

В определенной степени работа МФО контролируется и прокуратурой. В сферу ее деятельности входит выявление организаций, которые действуют нелегально, вопросы, связанные с мошенничеством, реагирование на жалобы заемщиков.

Подача жалоб на МФО

Банк России осуществляет лицензирование микрофинансовых организаций. Подавать жалобу на действия такой компании следует в Центробанк, в том числе через Интернет-приемную. Например, можно пожаловаться на завышение ежедневной ставки, взимание дополнительных платежей, не указанных в договоре.

Есть возможность подачи жалоб в саморегулируемую организацию (СРО) – профсоюз российских МФО, в который обязательно вступают микрофинансовые компании. Пожаловаться можно, например, на нарушение работы с личной информацией со стороны МФО. Жалобы на нарушение правил расчета величины займа или суммы долга рассматриваются финансовым омбудсменом бесплатно, если речь идет о сумме до 500 тысяч рублей.

Защитой потребителей в РФ занимается Роспотребнадзор. В эту организацию можно пожаловаться на несоответствие рекламы и условий договора реальным услугам, предоставляемым МФО, либо организация пыталась навязывать клиенту те или иные услуги без его письменного согласия. ФАС (Федеральная антимонопольная служба) принимает жалобы на недостоверную и оскорбительную рекламу, содержащую неправильные сведения о размерах выплат.

Регулирование МФО в Украине

Если в России закон о микрофинансовых организациях существует с 2017 года, то в Украине такого законодательного акта пока нет. Отсутствует и регулирование государством уровня процентных ставок, что достаточно выгодно для МФО. Вместе с тем работа в данном сегменте рынка регулируется:

Законом «О финансовых услугах и государственном регулировании рынка финансовых услуг»;
Нормами украинского гражданского законодательства;
Некоторыми другими нормативно-правовыми актами.

Юридически МФО вместе с ломбардами считаются небанковскими финансовыми организациями, деятельностью которых занимается Национальная комиссия по государственному регулированию в сфере рынков финансовых услуг. Данные о таких компаниях в обязательном порядке фиксируются в госреестре и реестре финансовых учреждений.

Сейчас на первый план вышли онлайн сервисы микрокредитования. Это касается и объемов предоставляемых займов, и темпов роста. Такие структуры регулируются Законом «Об электронной коммерции». Они работают на основании электронных договоров, имеющих такую же юридическую силу, что и стандартные документы на бумажном носителе. Таким образом, офлайн и онлайн МФО находятся практически в равных условиях с точки зрения законодательного регулирования.

Микрокредитные компании и микрофинансовые компании: сходство и различия

Микрофинансовые организации могут работать как МФК (микрофинансовая компания) или МКК (микрокредитная компания). Оба формата существуют для предоставления гражданам и организациям небольших денежных займов. При этом условия получения микрозайма значительно проще, чем банковского кредита, но ставка обычно выше.

Вне зависимости от формы работы, любая микрофинансовая компания должна входить в саморегулируемую организацию, контролирующую работу в данной сфере. И МКК, и МФК подают отчетность в Центробанк.

Микрофинансовая компания (МФК) – это крупная МФО с большим собственным капиталом, регулярными аудиторскими проверками и контролем деятельности со стороны банка России.
Микрокредитные компании (МКК) представляют собой более мелкие структуры, к которым финансовый регулятор предъявляет меньше требований. Для них предусмотрена задача по формированию резервов, а контроль за их деятельностью осуществляет саморегулируемая организация, в которую они входят. Правда, в исключительных случаях подключается и Центробанк.

У МФК больше полномочий, чем у МКК. Им разрешено выдавать более крупные ссуды. Однако частные инвесторы могут делать инвестиции в МФК не менее 1,5 миллиона рублей. У МКК нет права принимать личные сбережения от любых граждан, за исключением учредителей компании. Микрофинансовых компаний меньше, чем МКК, но у многих из них есть свои сети филиалов.

Отличия между МКК и МФК

Критерий	МКК	МФК
Максимальный займ физлицу	1 миллион рублей	500 тысяч рублей
Максимальный микрозайм юрлицам и ИП	5 миллионов рублей	5 миллионов рублей
Привлечение денежных средств от физлиц (кроме учредителей и акционеров)	От 1,5 миллиона рублей	Запрещено
Привлечение денежных средств от юрлиц, учредителей, акционеров, участников	Не ограничено	Не ограничено
Размер собственного капитала	От 70 миллионов рублей	От 1 миллиона рублей
Выпуск облигаций	Разрешен	Запрещен
Резервы	Обязаны создавать	Обязаны создавать
Производственная деятельность, торговля	Запрещена	Разрешена
Аудит	Обязательный ежегодный с предоставлением заключения, годовой финансовой отчетности в Банк России	Не обязателен
Членство в СРО	Обязательно	Обязательно
Надзор Банка России	Постоянный	При временном отсутствии членства в СРО (до 90 дней при переходе в другую организацию), при наличии информации о возможных нарушениях закона, при проведении проверки СРО

Таким образом, за небольшим займом можно обращаться в МФО, предварительно проверив, что выбранная организация входит в госреестр. Для получения более крупной ссуды или инвестирования собственных средств в микрофинансовую организацию нужно выбирать ММФК.

1.1. МФО глазами трейдеров Masterforex-V

Микрофинансовая организация (МФО) представляет собой юридическое лицо, обладающее правом ведения микрофинансовой деятельности на условиях, установленных законодательством. МФО вправе предоставлять ссуды в пределах 1 миллиона рублей гражданам и 3 миллионов рублей – юрлицам.

1.2. Финансовые услуги

Финансовые услуги заключаются в осуществлении финансового посредничества, например, кредитования. Оказанием таких услуг занимаются банки, инвестиционные банки, лизинговые, страховые и брокерские компании. По объему выручки финансовые услуги являются крупнейшей мировой индустрией.

Банковские услуги

Практически во всех государствах для регулирования финансовых услуг, предоставляемых исключительно банки, существуют отдельные механизмы. Услугами такого рода являются:

Привлечение денежных средств во вклады;
Инкассация денег и векселей, расчетных и платежных документов;
Осуществление расчетно-кассового обслуживания;
Предоставление банковских гарантий;
Покупка и продажа иностранной валюты в безналичной и наличной форме.

Но есть финансовые услуги, которые предоставляют не только банки, но и другие организации. Это кредитование, в том числе ипотеченое, факторинг и фортфейтинг, переводы денежных средств. Разновидностями финансовых услуг являются микрофинансирование, микрокредитование, микрострахование, которые в основном предоставляются жителям развивающихся и отсталых стран.

К категории инвестиционно-банковских слуг относятся:

Управление крупными частными капиталами;
Управление активами;
Брокерские услуги;
Депозитарные услуги;
Доверительное управление финансовыми ресурсами;
Финансовое консультирование;
Оценка собственности.

Страховые услуги включают непосредственно страхование, перестрахование, а также страховые брокерские услуги.

К прочим финансовым услугам относятся микрофинансовая деятельность, рейтинговые, биржевые и лизинговые услуги.

1.3. Кредит

Кредитом называется такая форма экономических отношений, при которой одна сторона предоставляет другой денежные средства либо товары. При этом вторая сторона берет на себя обязательства вернуть полученное через определенное время.

Функции кредита

Возможностью предоставления кредитов располагают экономические субъекты, у которых имеются свободные ресурсы, не задействованные в производственном цикле. Кредитование предусматривает передачу таких ресурсов от кредитора, который их временно не использует, к заемщику, который в них нуждается.

Кредит можно охарактеризовать как движение ссудного капитала, ссуженной стоимости, платежных средств на условиях возвратности. Кредитование выполняет несколько значимых функций:

Перераспределяет временно высвобожденную стоимость на уровне мировой или национальной экономики, отрасли, предприятия, но всегда на условиях возвратности;
Создает кредитные орудия обращения, связанные с возможностью безналичных расчетов через банки, хранения в них денежных средств, зачетом взаимных обязательств;
Обеспечивает воспроизводство, поскольку дает заемщику необходимый капитал для ведения деятельности, т.е. воспроизводит хозяйствующего субъекта;
Стимулирует производство, развитие предприятий даже при отсутствии у них собственных средств.

Виды кредитов

Кредиты классифицируются по ряду признаков. Например, бывают кредиты с положительной процентной ставкой, с нулевой (беспроцентные), с отрицательной ставкой. По вещественной форме кредиты бывают:

Товарными;
Денежными;
Смешанными.

Под товарной формой кредита понимается передача определенной вещи во временное пользование. Еще до появления денег люди использовали эту форму, обменивая скот, меха, зерно и другие товары. Кредиторами тогда были те, у кого такие товары имелись в избытке. Заемщик должен был вернуть аналогичные имущество, но с оговоренным увеличением.

Сегодня товарная форма кредита представляет собой поставку продукции с отсроченной оплатой, аренда или прокат имущества, продажа в рассрочку, товарные ссуды, ответственное хранение, лизинг. Иногда предусмотрен возврат не самого товара, а его денежного эквивалента. Тогда речь идет о смешанной форме кредита.

Денежная форма – это передача определенной суммы во временное пользование. Эта форма чаще всего встречается в современных экономических отношениях, ее используют граждане, организации, государства. Товарно-денежный обмен здесь не предусмотрен, во временное пользование передается только стоимость, а условиями обычно являются возврат через определенное время и выплата процентов за пользование денежными средствами.

Смешанная форма кредита характерна для международных отношений. Она существует в двух видах: предоставление товарами и возврат деньгами или наоборот.

По цели кредитования различают коммерческие и экспортные производственные формы, а также потребительские кредиты, которые делятся на:

Нецелевые – кредитные карты, кредитование на неотложные нужды;
Целевые – ипотечный, автомобильный, на подсобное хозяйство, на отдых и другие цели, а также перекредитование.

По внутренней структуре кредиты бывают простыми и акцептно-рамбурсными, револьверными и синдицированными. По статусу заемщика выделяют межбанковские и государственные, банковские и международные кредиты, а также кредиты для юридических и физических лиц.

Кредит играет важную роль для саморегулирования объема средств, необходимых для ведения деятельности. Кредитование позволяет предприятиям получать финансы в нужном объеме по мере необходимости. Кредит также дает возможность пополнения основных средств, когда это требуется в связи с определенными условиями. Третья важная роль кредита – воспроизводство основных фондов. За счет кредита у предприятий появляется возможность расширять и совершенствовать производство. Кредит важен и для регулирования ликвидности в банковской системе, а также эффективного финансирования государственных расходов.

Как появились кредиты

Кредиты с древности существовали в разных странах и культурах:

В Месопотамии во II тысячелетии до н.э. кредитные отношения регулировались Кодексом Хаммурапи. В статье 117 было сказано, что человек не может находиться в долговом рабстве больше 3 лет. В статье 116 указывалось: если кредитор взял в долговое рабство сына свободного человека, дурно обращался с ним, что привело к его смерти, то сына кредитора также могли предать смерти;
В Древнем Египте банки урожая осуществляли переводы без физического переноса урожая, в соответствии с записями банковских чиновников;
В империи Инки в неурожайные годы беднякам выдавалась пища из хранилищ. При этом составлялись отчеты, в которые вносились все выданные продукты. Впоследствии нужно было вернуть такой кредит, но не в виде продукции, а в виде выполнения определенных работ. Провизия со складов на условиях кредита выделялась не только людям, но и целым провинциям или общинам;
В Древней Греции существовали менялы, которые давали купцам деньги в долг на проведение торговых операций под высокие проценты. Риск был серьезным, поскольку должник мог не вернуться из своей торговой экспедиции. Помимо этого, можно было получать процентные займы под залог дома или земли. В Греции были частные банки, выдававшие кредиты торговцам, а со временем появился и государственный кредит. Залогом могли стать грузы и товары, недвижимость и разнообразные ценности. Проценты по ссудам составляли около 12%;
В России с 1665 года в Пскове существовали кредитные организации купцов. Во времена Екатерины II появлялись новые учреждения такого рода, начиналось формирование рынка ценных бумаг. В 1754 году был впервые учрежден заемный банк, состоявший из Дворянского и Купеческого (Коммерческого) банков. Через них помещики могли взять государственные деньги в долг, но далеко не всегда отдавали их вовремя. В 1763 году в Москве и Санкт-Петербурге были созданы Воспитательные дома – благотворительные учреждения для сирот. Появился также Опекунский совет, который получил право распоряжаться пожертвованиями. В 1771 году князь Петр Иванович Репнин взял у Совета кредит на 50 000 рублей по залог собственного имения. В 1772 году такую практику утвердили манифестом, а при Опекунских советах создали сохранные и ссудные казны. Они не только выдавали ссуды под залог, но и принимали вклады.

По мнению Карла Маркса, работник продает нанимателю свою рабочую силу, а не результаты труда, причем делает это еще до выполнения работы. Соответственно, рабочий, договорившийся о размере оплаты своего труда, принимает на себя обязательства и становится должником, хотя пока ничего от нанимателя не получал. Для существования долга наниматель должен произвести оплату либо иметь обязательства по оплате рабочей силы.

Марксизм рассматривает саму работу как производственное потребление рабочей силы, материализацию труда в товаре, принадлежащем нанимателю. По мнению Маркса, наниматель. Потребляя рабочую силу, которую пока не оплатил, становится должником, а рабочий – кредитором. Рабочий не может получить плату за товар, никогда ему не принадлежавший. Однако зарплата ему начисляется и выплачивается в качестве платы за товар после его создания. Более того, он может и не получить плату в случае банкротства предприятия.

Среди либеральных авторов есть мнение, что работодатель выступает кредитором работника, поскольку доход от его трудовой деятельности наниматель получит только после продажи товара, который он произвел.

1.4. Факторинг

Факторингом называется комплекс финансовых услуг, которые предоставляются поставщикам и производителям, ведущим торговую деятельность, с отсрочкой платежа. В таких операциях участвуют:

Фактор – банк либо факторинговая компания, которые покупают требования;
Поставщик товара – выступает кредитором;
Покупатель товара – является дебитором.

Иногда присутствует еще посредник, предоставляющий электронную или другую площадку для проведения сделок на принципах факторинга.

Факторинговые компании кредитуют поставщиков, выкупая дебиторскую задолженность. Обычно эта задолженность составляет не больше 180 дней. Компания заключает договор с поставщиком товара. Документ предусматривает предъявление факторинговой компании платежных документов по мере появления требований об оплате. Компания дисконтирует эти документы, выплачивая клиенту от 75% до 90% стоимости таких требований. Когда покупатель приобретает товар, факторинговая компания передает поставщику оставшуюся сумму и при этом удерживает с него процент за предоставление кредита плюс комиссию за услуги.

- Разновидности факторинга. Различают несколько разновидностей факторинговых услуг:

Факторинг с регрессом – фактор покупает у клиента все суммы, которые предстоит выплатить должнику. При невозможности их взыскания в дальнейшем клиент должен выплатить всю сумму;
Факторинг без регресса – фактор покупает у клиента все суммы, подлежащие взысканию с должника. При невозможности их получения с последнего факторинговая компания получает убыток за вычетом выплаты клиенту;
Открытый факторинг – дебитора уведомляют об уступке, должник платит фактору напрямую;
Закрытый факторинг – дебитора не уведомляют об уступке, должник платит клиенту, а тот – фактору;
Реальный факторинг – при условии существования денежного требования к моменту заключения соглашения;
Консенсуальный факторинг – при возникновении денежного требования в будущем;
Прямой факторинг – в сделке участвует один фактор;
Взаимный факторинг – сделка заключается с участием двух факторов;
Инвойс-дискаунтинг – при заключении кредитного договора залогом является право требования. При невыполнении обязательство по перечислению денежных средств кредитор вправе реализовать данное право и засчитать полученную сумму в счет обязательства должника;
Внутренний факторинг – когда стороны и фактор находятся в одном государстве;
Внешний или международный факторинг – когда фактор и клиент находятся в разных странах;
Электронный или EDI-факторинг – основан на электронном документообороте, позволяет проводить сделки в автоматическим режиме.

Факторинг обеспечивает поступление на предприятие реальных денежных средств, помогает ускорить оборот капитала, планировать свои финансовые потоки, увеличить доходность и долю производительного капитала, поскольку поставщик сразу получает от фактора оплату за отгруженный товар. Соответственно, ему не приходится тратить время на поступление средств от покупателя.

Факторинг в значительной степени покрывает кредитные, процентные, валютные риски поставщика, а также риск ликвидности. Покупатель может вернуть долг через определенное время, более длительное, чем при коммерческом кредитовании. В некоторых случаях возможна пролонгация договора под дополнительные обязательства, частичное его погашение.

- Преимущества факторинга. Факторинговым компаниям и банкам такой подход позволяет увеличить прибыль и расширить перечень предлагаемых услуг.

Таким образом, факторинг дает ряд преимуществ все сторонам сделки. Для поставщика это:

Рост объемов реализации;
Быстрая оборачиваемость;
Увеличение числа покупателей;
Ликвидация кассовых разрывов;
Повышение своей конкурентоспособности.

Плюсами для покупателя являются:

Возможность получения товарного кредита;
Получение конкурентных преимуществ;
Наращивание объемов закупок;
Оптимизация использования оборотных средств.

Преимуществами фактора являются:

Укрепление своей позиции на рынке;
Рост доходов;
Увеличение числа клиентов;
Дифференциация деятельности.

- История факторинга. Некое подобие факторинга существовало еще в Древней Месопотамии, когда там правил царь Хаммурапи, т.е. за 2000 лет до н.э., а также в Древнем Риме. В XVII веке в Англии был создан «Дом факторов». Тогда у крупных европейских торговых домов были представители в колониях-факторах. Каждую факторию возглавлял фактор, который выступал посредником при продаже товаров. Их задачами были хорошее знание местного рынка, законов страны, торговых обычаев, оценка платежеспособности покупателей, хранение товара и его сбыт, поиск новых покупателей, инкассирование полученной выручки.

Во второй половине XIX века в Северной Америке активно развивалась факториновая деятельность. Сначала американские факторы брали на реализацию товар у производителей. Но в Европе были введены высокие таможенные пошлины, и производители стали сами формировать системы для сбыта своей продукции. Тогда американские факторы превратились в институты, осуществляющие финансирование производителей со скидкой, с исполнением полученных от клиентов денежных требований и принятием финансовых рисков на себя.

Факторы занимались ведением бухгалтерии производителей, вносили авансы в счет будущих поступлений от клиентов, предоставляли кредиты на закупку сырья, на производственную деятельность, т.е. выполняли функции банков. Схема оказалась удачной, и сейчас ее используют многие производители в США.

С 1960-х годов американские производители товаров начали экспансию в Европу. В ответ активизировались европейские факторинговые организации. Появились крупные ассоциации факторинга IFG (International Factors Group) и FCI (Factors Chain International), появлялись новые компании, работающие в этой сфере на внутреннем рынке и на международном. Сейчас этот процесс продолжается. Исходя из данных FCI, оборот факторинговых операций в мире с 1996 по 2001 годы увеличился более чем в 2,3 раза, составив 720,19 млрд евро. Более 96 % объёма факторинга пришлось на внутренний факторинг.

Поскольку факторинг частично носит международных характер, появилась необходимость унифицировать его регулирование. В 1988 году в Оттаве прошла дипломатическая конференция, по итогам которой была принята Конвенция УНИДРУА о международном факторинге. Документ сыграл важную роль в развитии факторинга. Ранее в законах многих государств отсутствовали нормы, регулирующие такую деятельность. Конвенция стала основой для принятия соответствующих законов и введения факторинга в систему гражданского права.

Факторинг в России

В 1988 году в СССР появилась своя разновидность факторинга. Ее авторами стали «Промстройбанк» и «Жилсоцбанк». На тот момент невозможно было изучить опыт других стран или методическую литературу, поэтому факторинг получился своеобразным.

В частности, факторинговым отделам переступалась просроченная дебиторская задолженность. При этом заключались договора с поставщиком и покупателем. Первому гарантировали платежи за счет предоставления кредитных средств второму. Факторниг представлял собой разовые сделки без предоставления информационных, страховых, консалтинговых, учетных услуг.

В январе 1996 года в ГК РФ внесена глава 43, посвященная факторингу (финансированию под уступку денежного требования). Согласно данным рейтингового агентства «Эксперт РА», в 2015 году объём денежных требований, уступленных факторам, достиг 1,85 трлн рублей. Наиболее крупными факторами в России выступают «Сбербанк», «ВТБ Факторинг», «Промсвязьбанк», «Альфа-Банк», банк «ФК Открытие», «Газпромбанк», «Национальная факторинговая компания», «Капитал Факторинг».

Многие российские факторы входят в Ассоциацию факторинговых компаний – негосударственную некоммерческую структуру, профессиональное общественное объединение. С 2015 года в России работает электронный факторинг: сделки по переуступке дебиторской задолженности проводятся на основании юридически значимой электронной документации с обязательным заверением электронной подписью.

Регулирование факторинга

В XX веке операции факторинга широко использовались в международной практике. При этом возникли проблемы, связанные с отсутствием правового регулирования в данной сфере. В Европе для этой цели использовались нормы обязательного права. Решением стала Конвенция о международном факторинге.

Согласно этому документу, факторинговый контракт заключается поставщиком и финансовым агентом на следующих условиях:

Поставщик может или должен уступать финансовому агенту денежные требования, которые вытекают из контрактов на покупку и продажу товаров, заключенных поставщиком с покупателями, т.е. должниками. Исключение составляют контракты на товары для семейного, домашнего, личного использования;
Финансовому агенту необходимо выполнять не меньше двух функций – финансировать поставщика путем займа и предварительного платежа, вести учет причитающихся сумм, предъявлять денежные требования к оплате, обеспечивать защиту от неплатежеспособности должников;
Должникам необходимо сообщать об уступке требования.

С 1 марта 2015 года Россия является участником Конвенции.

На российском рынке факторинг существует с 1996 года. Тогда приняли вторую часть Гражданского кодекса, где в ст.824 приводится следующее описание факторинга:

По договору финансирования под уступку долгового требования одна сторона (финансовый агент) передаёт или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счёт денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование. Денежное требование к должнику может быть уступлено клиентом финансовому агенту также в целях обеспечения исполнения обязательств клиента перед финансовым агентом.

Это означает, что кредитор вправе продать денежные требования или фактические долги лицу, у которого имеются свободные денежные средства, т.е. финансовому агенту. Тот обязуется оплатить клиенту-кредитору долг третьего лица, вычитая свою комиссию и интерес. После наступления срока выплаты таких сумм финансовый агент взыскивает их с должника. Комиссия факторинговой компании включает плату за обслуживание, процент по сумме, комиссию за кредитный риск и регистрацию поставки.

Согласно закону, предметом уступки могут быть 2 вида денежных требований: те. По которым уже наступил срок платежа (задолженность существует) и будущие требования, по которым этот срок еще не наступил.

1.5 Денежный перевод

Денежным переводом называется перемещение денег между двумя лицами посредством платежной системы. Непосредственная передача денежных средств в наличной форме при этом не предусмотрена. В процедуре денежного перевода обязательно участвуют отправитель, посредник и получатель. Посредником выступает оператор платежной системы, получающий вознаграждение за свои услуги.

История денежных переводов

Первым сервисом, через который можно было осуществлять денежные переводы, был запущен в 1872 году. Он получил название Western Union и работал через телеграф: отправитель платил деньги телеграфному офису, оператор передавал сообщение в другой офис. Для выдачи «перевода» получателю использовались кодовые книги, пароли. К 1877 году через систему перечислялось около 2,5 миллионов долларов ежегодно. Такой тип переводов был назван телеграфным, в некоторых странах это название используется и в наши дни.

Системы денежных переводов

В настоящее время существует большое количество платежных систем, через которые производятся денежные переводы. Между ними есть определенные различия, например, метод и скорость перевода, стоимость услуги. Сейчас наиболее востребованными являются переводы, которые осуществляются при помощи банковских карт. Один из самых популярных вариантов - перевод денег с одной карты на другую, т.е. p2p или card to card перевод.

Виды денежных переводов

Денежный перевод, осуществляемый в пределах одной страны, называется внутренним. При отправке денег за границу речь идет о трансграничном или внешнем переводе. Второй тип переводов осуществляется в базовой и котируемой валюте либо с конвертацией в местную валюту после получения. Для многих развивающихся стран внешние переводы являются важным или даже основным источником дохода. Их выделяют в отбельную финансово-экономическую группу и называют римессами.

Назначение денежного перевода

Перечисление денежного перевода возможно в качестве платы за любые услуги и товары, выполненные работы. Назначение денежного перевода определяется отправителем и получателем. Иногда отправитель должен предоставить оператору платежной системы документацию, подтверждающую назначение перевода и происхождение денег.

Участники денежных переводов

В процессе денежного перевода участвуют:

Посредник – оператор платежной системы, в том числе международные и национальные платежные системы, центральные банки стран, коммерческие банки, небанковская организация, имеющая право на ведения такой деятельности, почта;
Отправитель – любое юридическое или физлицо;
Получатель – также любое юридическое лицо или гражданин.

Денежные переводы из России

В России объем рынка денежных переводов быстро увеличивается, но зарубежных направлений это не касается. В стране работают национальные операторы, например, Юнистрим, Contact, Лидер, а также международные, например, Western Union.

Комиссия составляет в среднем от 2 до 6% суммы денежного перевода. Но есть понятие минимальной комиссии, которая может составлять 2-10 доллара. Во многих случаях для отправки денег необходимо предъявить документ. Удостоверяющий личность, назвать ФИО получателя, город назначения. Каждая система устанавливает свои требования.

Денежные переводы в Украине

Комиссии устанавливаются в виде процента от суммы либо фиксированного процента. Размеры платы за услугу устанавливают сами участники денежного перевода в рамках договорных отношений. Во многом размер комиссии зависит от уровня конкуренции в данном сегменте рынка. Он также зависит от суммы, направления, системы перевода. При получении перевода наличными или на карту комиссия не взимается, а при снятии средств с карты она рассчитывается по тарифам банка-эмитента.

Для отправки перевода из Украины необходимо указать:

Сумму и валюту перевода;
Системы перевода;
Данные получателя и страну его нахождения;
Дополнительную информацию (в зависимости от страны получателя, системы переводов).

Внутри страны переводы осуществляются только в национальной валюте. Исключения – валютные переводы через SWIFT на собственный счет либо на счет родственника.

1.6 Форфейтинг

Форфейтингом называется операция, которая предусматривает приобретение финансовым агентом коммерческого обязательства заемщика перед кредитором. При этом финансовый агент выступает форфейтором, покупатель или импортер – заемщиком, продавец или экспортер – кредитором. Фактически речь идет об особой разновидности кредитования торговой операции. Ключевым нюансом форфейтинга является переход всех рисков к форфейтеру без права оборота на обязательства продавца.

Плюсы и минусы форфейтинга

Преимуществами форфейтинга являются:

Принятие форфейтором всех рисков на себя;
Наличие вторичного рынка форфейтинговых ценных бумаг, на котором возможна продажа долга;
Долг может дробиться, причем каждая его часть может оформляться отдельным векселем. Такой вариант удобен при необходимости в финансовых ресурсах определенного объема;
Гибкий график выплат, в том числе льготный период.

К минусам форфейтинга относятся:

Маржа форфейтера, превышающая аналогичный показатель при традиционном коммерческом кредитовании;
Необходимость подготовки документов с защитой от риска регресса при банкротстве гаранта;
Необходимость в знании законов страны-импортера, которые регулируют форму гарантий, векселей, аваля;
Возможные проблемы, если импортер предлагает гаранта, который не устраивает форфейтора.

Форфейтинговые ценные бумаги

К форфейтинговым ценным бумагам относятся переводной и простой векселя. Форфейтинг актуален при поставках оборудования на большие суммы в рамках внешнеэкономических сделок сроком от полугода до 8 лет. При этом экспортная сделка с отсрочкой выплаты превращается в наличную. Таким способом осуществляется кредитование задолженности других государств, в которых отсутствует возможность получения государственных экспортных кредитов либо гарантий по ним.

Форфейтинг используется, когда экспортер отказывается предоставлять долгосрочный кредит определенным странам. В этом случае малые и средние предприятия получают возможность заключения сделок на суммы, которые превышают их фактические финансовые возможности, постепенно продавая собственные долгосрочные требования за фиатные (фидуциарные) деньги.

Какой заем можно получить в МФО и как это сделать?

Микрофинансовые организации предоставляют ссуды на основании заявки клиента. Подать ее можно во время личного визита в компанию. Заемщик предоставляет сведения о себе, которые менеджер вносит в анкету. Заявка рассматривается, и в случае одобрения выдается запрашиваемая сумма.

Второй вариант – оформление заявки онлайн на сайте МФО или в мобильном приложении. После рассмотрения и одобрения подписывается договор, который заверяется электронной подписью. Деньги перечисляются на карту. Удобство этого способа в том, что получателю займа не приходится тратить время на поездки в МФО.

Существует несколько типов микрозаймов:

Займ до зарплаты – небольшие краткосрочные ссуды, как правило, в пределах 30 000 рублей на срок до месяца. Для них характерна максимальная ставка и погашение единым платежом;
Крупный долгосрочный заем – сумма составляет несколько миллионов рублей, погашение осуществляется по утвержденному графику;
Заем с обеспечением – ссуды, предоставляемые под залог машины, недвижимости или другого имущества. В сравнении с займом до зарплаты, ставки в этом случае ниже, а срок – больше;
Заем на развитие бизнеса – предоставляется юрлицу или индивидуальному предпринимателю на основании учредительной документации, бухгалтерской отчетности и паспортных данных руководителя компании;
Заем POS – предоставляется при оформлении услуги или товара в кредит в месте продажи, например, магазине. МФО оплачивает услугу или товар, а покупатель впоследствии погашает эту сумму с процентами.

МФО в России не имеют права выдачи займов под залог жилья, если залогодателем является физлицо, а цель получения средств не связана с бизнесом.

Клиенты МФО

Чаще всего клиентами МФО являются:

Люди с плохой кредитной историей, например, просрочившие выплаты по прежним кредитам. Это является основанием для отказа в банковском кредитовании;
Граждане, у которых нет официального трудоустройства и подтвержденного дохода;
Заемщики, которым нужно получить деньги срочно – оформление кредита в банке занимает достаточно много времени, а в МФО можно получить средства в день обращения;
Предприниматели – банки часто отказывают в кредитах представителям малого и микробизнеса по формальным причинам. Это создает препятствия для исполнения форвардных контрактов и заключения выгодных сделок.

Иногда люди выбирают микрозаймы за простоту и удобство оформления, поскольку в этом случае не требуется собирать внушительный пакет документов, как для банковского кредита.

Как выбрать МФО?

Далеко не все МФО работают на легальных основания и добросовестно выполняют свои обязательства. Чтобы не столкнуться с мошенниками, необходимо предварительно проверить, включена ли выбранная организация в соответствующий реестр. Компании, которые не входят в реестр, не имеют права выдавать займы. МФО, исключенные их реестра и продолжающие работы также действуют незаконно.

Лучше выбирать компанию, которая достаточно давно работает на данном рынке и имеет хорошую репутацию. Как правило, это более надежные МФО, поскольку на протяжении нескольких лет они соблюдают требования Центробанка.

На сайте добросовестной микрофинансовой организации должна содержаться информация о:

Юридическом и электронном адресе, контактном телефоне;
Внесении данных об МФО в реестр, членстве в СРО;
Условиях предоставления займов и видах предлагаемых ссуд;
Сроках рассмотрения заявок;
Способе выдачи средств, доступных суммах, сроках возврата и вариантах погашения задолженности;
Досрочном погашении и его условиях;
Сроке, на протяжении которого клиент вправе отказаться от займа;
Ответственности клиента за просрочки, размерах штрафов.

Перед подписанием нужно обязательно прочитать договор и убедиться, что в нем прописаны правильная полная сумма ссуды, точные условия выдачи и возврата денег. Если МФО предлагает оплатить консультацию по условиям договора, это говорит о мошенническом характере ее работы. Подобная информация должна предоставляться бесплатно.

Особенности и характеристики займов: на что обратить внимание?

Прежде чем брать микрозайм, необходимо учитывать его основные характеристики и собственные финансовые возможности:

Условия – все они должны быть четко прописаны в договоре. Если какие-то моменты непонятны или вызывают сомнения, лучше уточнит их у сотрудника МФО до подписания документа. Не менее тщательно нужно изучат все приложения и дополнительные соглашения. Например, предлагаемые бонусы могут действовать только определенное время, а формулировки в договоре могут оказаться слишком запутанными и сложными для понимания;
Дополнительные расходы – помимо штрафов, к ним относятся страховки и некоторые скрытые платежи;
Ставка – в легальной МФО ставка не может быть выше показателя, установленного законом. Однако при определенных условиях по непотребительским займам могут действовать другие норматива;
Штрафные санкции – размеры штрафов также ограничены законом – пеня не может быть выше 0,1 от суммы займа за каждый день просрочки. Но это правило актуально при отсутствии других штрафов, процентов по задолженности. На ту часть займа, которая уже выплачена клиентом, штрафы не начисляются;
Сроки – обязательно указываются в договоре. Отслеживать их должен заемщик, но большинство МФО напоминают о необходимости внесения очередного платежа. Многие компании также предлагают пролонгацию ссуды, если у заемщика возникли проблемы с погашением;
Документальное подтверждение суммы – при выдаче наличными это будет кассовый ордер. Обязательно нужно убедиться в том, что в этом документе указана реально полученная сумма;
Варианты погашения – доступные способы, комиссии. Среди предлагаемых способов должен быт как минимум один бесплатный, таково требование закона.

Если сотрудник МФО отказывается давать пояснения клиенту, лучше поискать другого кредитора.

Недопустимые условия

Существует ряд условий, при которых не следует соглашаться на получении ссуды в данной МФО:

Так называемый «залог» - клиента вынуждают выплатить часть суммы в пользу кредитора. При этом возвращать придется всю сумму, и проценты тоже будут начисляться со всего объема денежных единиц;
Обязанность клиента вносить платежи только через определенные сторонние организации;
Требование взять очередной заем при появлении просрочки;
Право кредитора на изменение процентной ставки в одностороннем порядке.

Если МФО предлагает одно или несколько таких условий, стоит сообщить об этом в Центробанк, поскольку подобные действия являются нарушением законодательства.

Права заемщика

Заемщик имеет право:

Запрашивать документы о компании, информацию об условиях займа;;
Обращаться в МФО для восстановления утраченных документов, касающихся займа;
Возвращать потребительский заем досрочно в течение 14 дней, не оформляя заявления (проценты выплачиваются только за период пользования денежными средствами);
Получать документальное подтверждение полного погашения займа;
Решать возникающие споры с кредитором в досудебном порядке.

Все права и обязанности МФО и заемщика должны указываться в договоре.

Несвоевременное погашение

Если заемщик не выполняет свои обязательства по погашению ссуды, кредитор пытается выяснить причину по телефону. Одновременно получателю займа направляется претензия в письменном виде, на которую нужно ответить в течение 30 дней.

Если связаться с заемщиком не получается, кредитор передает право на взыскание долга коллектором. Деятельность таких организаций ограничивается законом. Следующим этапом станет обращение в суд. Если будет признана вина должника, он получит исполнительный документ. Далее судебные приставы арестуют имущество и счета.

При невозможности своевременно вносить платежи по графику необходимо собрать документы, подтверждающие сложную финансовую ситуацию, и пообщаться с представителями МФО. В таких ситуациях возможна реструктуризация долга или отсрочка выплаты.

Дополнительный материал об МФО

Дополнительные материалы, которые помогут раскрыть экономику Великобритании и мира:

Веб заем: условия получения кредита в МФО

В микрофинансовой организации действительно могут выдать кредит только по предъявлению паспорта, однако это не правило. Кто-то может довольствоваться паспортом, кто-то попросит показать другие документы. В кредите могут отказать при отсутствии источника постоянного дохода. Пусть небольшой постоянный доход, но он должен быть, иначе как кредитор должен понять, что заемщику есть откуда возвращать деньги? Просто при меньшем доходе выдадут меньшую ссуду.

Для получения кредита в МФО нужно:

достигнуть возраста 18 лет;
иметь регистрацию места жительства в России;
иметь постоянный доход.

Какие документы могут попросить:

паспорт (обязательно);
персональные данные, адрес, контактный телефон;
контактные телефоны родственников;
раскрыть размер доходов и их источник;
наличие непогашенных кредитов;
наличие собственности.

Решение о выдаче кредита в МФО может быть принято буквально в течение 1 минуты!

Деньги можно получить разными способами:

наличными;
на карту банка;
на банковский счет;
через электронные платежные системы.

Как зависят микрокредиты в рублях от курса USDRUB?

Когда стоит брать микрокредиты, а когда нет, решает заемщик, но... "микрокредиты без процентов" в рублях превращаются в "микрозайм с высокими процентами" в зависимости от изменения курса рубля к американскому доллару на рынке форекс.

Запомните, покупательная способность рубля и цены на рынке зависят от 2-х факторов: инфляции в государстве и изменения курса рубля к доллару США и евро. Поэтому,

не выгодно брать микрокредиты в рублях, когда рубль укрепляется к доллару. Например, вы взяли экв. $1000 (68000 руб.), а отдаете экв. $1079 при курсе 63 рубля за 1 доллар;
выгодно брать микрозаймы в рублях,, когда рубль девальвирует к доллару. Вы взяли экв. $1000 (63000 рубл.), а отдаете экв. $926 при курсе $1 = 68 руб.;

Таблица трендов USDRUB с закрытого форума профессионального обучения форекс, фондовому и криптовалютному рынков трейдеров Masterforex-V

Займы МФО и виды ссуд

Размер займа и условия погашения зависят от цели его получения. Рассмотрим основные.

Кредиты в микрофинансовых организациях делятся на такие основные категории:

для бизнеса;
на потребительские цели;
микрозаймы.

Микрозаймы – это ссуды, известные как "деньги до зарплаты". Условия:

срок до 1 месяца;
сумма до 50 тыс руб;
ставка 1-2% за каждые сутки.

Кредиты на потребительские цели, как понятно из самого названия, выдают под покупку бытовой техники, на отдых, лечение, ремонт и другие подобные. Условия:

срок до полугода;
сумма до 1 млн руб;
ставка 15-20% в месяц.

Кредиты для бизнеса выдаются под вполне определенные цели – открытие своего дела, расширение бизнеса, увеличение оборотных средств, перекредитование. Условия:

срок до 3-х лет;
сумма до 1 млн руб;
ставка около 50% в год;.
кредит выдается только юридическим лицам или индивидуальным предпринимателям.

Микрофинансовая и микрокредитная организации: в чем разница

В России микрофинансовые организации с 2017 года разделены на две категории:

Микрофинансовые компании.
Микрокредитные компании.

В чем разница между ними?

Микрофинансовые компании:

минимальный размер собственных средств не менее 70 млн руб;
обязательный аудит годовой финансовой отчетности с выкладыванием в открытый доступ;
инвесторами могут выступать и юридические, и физические лица, но сумма инвестиции от физических лиц должна быть равной или превышать 1,5 млн руб;
имеют право на выпуск облигаций без ограничения номинальной стоимости.

Микрокредитные компании:

минимальный размер собственных средств не установлен;
нет требования обязательного аудита годовой финансовой отчетности;
инвесторами могут выступать и юридические, и физические лица, но физические лица – только учредители этой компании или ее участники;
не имеют права на выпуск облигаций;
не могут выдавать кредиты через Интернет, только рекламировать в Сети свою деятельность.

Микрофинансовая и микрокредитная организации: в чем разница

Погашение кредита МФО

Погасить задолженность перед микрофинансовой организацией можно:

одним платежом;
частями по оговоренному с компанией графику;
досрочно.

Если получатель ссуды нашел средства для досрочного погашения кредита, МФО не имеет права отказать в досрочном погашении с перерасчетом процентной ставки. Деньги за обслуживание ссуды в случае досрочного погашения должны браться только за фактический срок получения кредита. Это актуально, учитывая весьма высокие проценты в микрофинансовых организациях.

Хорошо, когда все идет по плану или даже с опережением, и кредит погашается вовремя или вообще досрочно. Однако возникают ситуации, при которых заемщик не в состоянии погасить кредит в указанный срок – экономический кризис, форс-мажор, травма или др. В таком случае МФО предложит реструктуризировать кредит или пролонгировать договор. Его продление обойдется заемщику в дополнительные траты: разовый фиксированный платеж или дополнительная ставка из расчета 0,1-0,5% за каждые сутки пролонгации.

Урегулирование споров

Перед тем, как начать сотрудничество с микрофинансовой компанией, обязательно проверьте, внесена ли компания в государственный реестр МФО. Если вы обнаружили отсутствие компании в реестре уже после заключения сделки, срочно обращайтесь в прокуратуру.

В случае невозможности полюбовного урегулирования проблемы с законно работающей компанией необходимо отправить жалобу в соответствующий надзорный орган:

Банк России;
Федеральную антимонопольную службу;
Роспотребнадзор;
СКО (Саморегулируемая кредитная организация).

Если и это не помогло, следует подать иск в суд.

Хотите подписаться на бесплатную рассылку от Академии Masterforex-V, зарегистрировавшись на форуме?

Хотите стать частью закрытого сообщества профессиональных трейдеров Masterforex-V и на практике применять эти знания?

Дата публикации: 25.04.2019

НОВОСТИ ОБУЧЕНИЯ

НОВОСТИ РЕЙТИНГОВ

АНАЛИТИКА, ПРОГНОЗЫ ФОРЕКС И БИРЖИ

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ СЛОВАРЬ

ФОРЕКС ФОРУМ

КОНТАКТЫ