Кредит МФО или банковский кредит – это денежные средства, которые предоставляются банком или микрофинансовой организацией на определенных условиях с целью удовлетворения потребности заемщика в финансировании.
Виды и классификация банковских кредитов
Регламент взаимодействия банковского учреждения и его сотрудников с получателем кредита определяет организационные, технологические, информационные, юридические, финансовые и некоторые другие процедуры, связанные с предоставлением денежных средств. Кредитование осуществляется в виде выдачи ссуды, учета векселя и других формах.
Банковские кредиты бывают активными и пассивными. В первом случае банк выполняет функцию кредитора, во втором – заемщика. При этом банк может участвовать во взаимоотношениях с другими финансовыми и кредитными организациями, включая центробанк, выдавая или получая кредиты. Такой формат называется межбанковским кредитованием.
Существует несколько признаков, по которым классифицируются банковские кредиты:
- По сроку погашения кредиты бывают онкольными, кратко-, средне- и долгосрочными, а также овернайт;
- По способу погашения выделяют кредиты, погашаемые одной суммой при завершении срока кредитования, равными долями через одинаковые временные промежутки по согласованному графику, неравными долями через разные временные промежутки. В последнем случае возможны сложный кредит с выплатой 20-50% суммы в конце срока, прогрессивный с нарастающими выплатами к завершению периода кредитования, сезонный с выплатами в месяцы, когда суммы получаемой выручки максимальны;
- По способу взимания процента выделяют кредиты с платой в момент погашения, с равными взносами на протяжении срока действия кредита, в момент выдачи кредита и без взимания процентов;
- По наличию обеспечения различают ссуды под финансовые гарантии третьих лиц, обеспеченные и необеспеченны (или доверительные) ;
- По целевому назначению кредит может быть связанным, т.е. целевым – на расчеты с контрагентами, выплату зарплат, приобретение ценных бумаг, осуществление бюджетных и авансовых платежей. Целью получения средств может быть финансирование производственных затрат – инвестиционных, текущих производственных, на формирование запасов ТМЦ. Бывают также операции по учету (покупке) векселей и операциям репо, потребительские кредиты. Ссуды могут быть и несвязанными, т.е. нецелевыми;
- По форме предоставления различают наличные кредиты, которые обычно выдаются физическим лицам, и безналичные, включая реструктуризацию путем зачисления денег на счет заемщика, кредитование посредством банковских векселей, комбинированные (сочетают оба предыдущих варианта);
- По размеру процентной ставки бывают кредиты со ставкой больше, меньше или равной нулю;
- По технике предоставления кредиты делятся на выдаваемые одной суммой, в формате кредитной линии, овердрафта. Кредитная линия бывает невозобновляемой и возобновляемой. Последняя может быть онкольной – в пределах установленных лимитов по сумме и времени с автоматическим восстановлением лимитов при погашении ссуды, а также контокорректной – с непрерывной автоматической выдачей и погашением траншей и отражением на едином счете, который является одновременно ссудным и расчетным;
- По способу предоставления кредит бывает индивидуальным (предоставляется одним банком) или синдицированным;
- По категориям заемщиков выделяют коммерческие, аграрные, ипотечные, межбанковские ссуды, кредиты для физических и юридических лиц, ссуды посредникам на фондовой бирже.
Есть и другие критерии классификации банковских кредитов.
Особенности выдачи банковских кредитов
Банк России ограничивает коммерческие банковские структуры в части выдачи кредитов. Эти ограничения касаются норм обязательного резерва, коэффициента усреднения. Так, с 24 августа 2010 года в РФ введена норма, по которой на 1 рубль резервного фонда банк вправе выдать физическому лицу до 40 рублей в виде кредита. Величина резервной нормы установлена на уровне 2,5%.
Процесс получения потребительского кредита включает несколько этапов:
- Заемщик принимает решение купить тот или иной товар в магазине в кредит;
- Администратор или представитель банковского учреждения проверяет соответствие потенциального заемщика существующим требованиям;
- Покупатель заполняет заявку на получение ссуды, которая направляется в банк;
- Отдел авторизации банка рассматривает заявку и сообщает в магазин о результате рассмотрения;
- В банке может быть принято решение об одобрении, отказе либо отказе с альтернативами;
- В случае одобрения администратор оформляет кредитные документы, по мере необходимости покупатель оплачивает первоначальный взнос.
В конце каждого рабочего дня администратор направляет заключенные договора в отдел регистрации банковского учреждения, после чего магазину перечисляются денежные средства за товары, которые были проданы в кредит.
Регулирование банковского кредитования в России
В России для оформления кредитных отношений используются договоры займа или кредитные договоры. В первом случае соглашение считается заключенным после передачи денег, т.е. речь идет о реальном договоре. Кредитные договоры заключают только кредитные организации.
В каждом случае предусматривается участие в договорных отношениях кредитора и заемщика. По договору первый предоставляет кредит, второй принимает его и обязуется своевременно вернуть деньги и выплатить проценты.
Полная стоимость кредита
Размеры и сроки платежей заемщика устанавливаются на момент заключения договора. Сюда же входят выплаты в пользу третьих лиц. Полная стоимость рассчитывается в процентах годовых. Кредитная организация обязана информировать заемщика о полной стоимости кредита еще до заключения с ним кредитного договора. При этом банк должен пояснять, как формируется сумма выплат, это предусмотрено указанием Банка России. Включение в договор условий по обязательной выплате заемщиком комиссий за открытие ссудного счета и его ведение считается незаконным.
Аналогичный подход действует в отношении комиссий по кредитам. Заемщик при заключении кредитного договора с банком выступает потребителем. Соответственно, на эти отношения распространяется действие Гражданского кодекса и закона «О защите прав потребителей», в котором указывается на незаконность условий договора, ущемляющих права потребителя в сравнении с правилами, установленными законодательством.
Кредитный договор предполагает обязательство банка предоставить заемщику кредит в определенном размере и на установленных условиях. Заемщик обязуется вернуть полученную сумму и выплатить проценты. При этом действия банка по открытию ссудного счета и его ведению не являются самостоятельной банковской услугой. А значит, эти действия не могут стать предметом сделки, они ущемляют права потребителя и считаются неправомерными. Все банковские комиссии, которые уже уплатил заемщик, подлежат возврату.
Виды платежей по кредитам
Платежи по кредитам бывают аннуитетными и дифференциорованными. Первые представляют собой равные ежемесячные платежи, включающие начисленные проценты ипогашение основного долга. Банки используют разные формулы для расчета аннуитетных платежей, поэтому даже при равной ставке их размеры могут различаться.
Дифференцированные ежемесячные платежи к концу срока кредитовании уменьшаются. Они состоят из уже выплаченной части основного долга и процентов по невыплаченной доле.
Разновидности кредитования
Кредиты бывают:
- Государственными – с заключением сделки между государством и физическим либо юридическим лицом. Кредитование предназначено для оплаты муниципальной деятельности и предоставляется в виде кредитного займа либо выпуска ценных бумаг;
- Межбанковскими – финансовые средства перераспределяются между несколькими банками. Банк-кредитор предоставляет ссуды банкам-заемщикам;
- Социальными – предназначены для слабозащищенных слоев населения и выдаются на льготных условиях;
- Субординированными – заемщик получает ссуду от учреждения на период до 5 лет под проценты. После завершения срока кредитования он должен выплатить всю сумму сразу, при этом процент не может быть выше ставки, установленной Центробанком.
Существуют еще микрокредиты – займы для мелких предпринимателей, которым недоступны обычные банковские кредиты.
Принципы кредитования банками и МФО
Выделяют несколько безусловных принципов кредитования:
- Принцип срочности предусматривает выдачу ссуды на определенный период;
- Принцип платности означает внесение заемщиком определенной платы за пользование кредитными средствами;
- Принцип возвратности предполагает возврат всей сумы средств в оговоренные сроки;
- Принцип неизменности условий указывает на то, что условия кредитного договора могут меняться только в соответствии с положениями самого документа или приложения к нему;
- Принцип соблюдения норм законодательства и банковских правил гласит, что условия и порядок предоставления кредита не должны противоречить закону и нормативны актам Центробанка;
- Принцип взаимовыгодности сделки означает, что условия кредитования должны соответствовать интересам обеих сторон.
Некоторые правила действуют только в том случае, если они прописаны в кредитном договоре. При этом включение таких положений в данный документ не является обязательным. Это касается принципов целевого использования кредитных средств и обеспечения кредитования (предоставления залога). Некоторые принципы кредитования закрепляются во внутренних документах банка и являются элементами его кредитной политики.
Процесс выдачи кредита: основные требования
Каждый банк разрабатывает внутренние документы, учетную политику, порядок ее реализации. Разрабатывается и утверждается документация, которая определяет алгоритм принятия решений по поводу размещения денежных средств, распределения полномочий и функций между должностными лицами, подразделениями финансового учреждения, а также правила кредитования клиентов как способ размещения средств.
В зависимости от статуса заемщика, выдача кредита возможна:
- В безналичной форме путем зачисления денег на корреспондентский, текущий или расчетный счет – для юридических лиц;
- В безналичной форме путем зачисления денег на счет в банке – для физических лиц;
- Наличными в кассе банка – для физических лиц;
- Только в безналичной форме в иностранной валюте – для юридических и физических лиц.
Основанием для выдачи кредита является распоряжение, составленное сотрудниками кредитного отдела банка с подписью соответствующего должностного лица. Банк обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам в порядке, определенном Центробанком РФ.
Кредитная история
Принятие решения о выдаче кредита или отказе в кредитовании предусматривает изучение кредитной истории потенциального заемщика. В РФ существуют бюро кредитных историй, Центральный каталог кредитных историй, порядок обращения к которым установлен Центробанком.
Возврат кредита и выплата процентов
Для погашения основного долга и процентов по кредиту может использоваться один из следующих способов:
- Списание денег со счета заемщика на основании его платежного поручения;
- Списание средств со счета заемщика в другом банке по платежному требованию банка, выступающего кредитором. Списание без акцепта владельца счета возможно, если это предусмотрено договором. Заемщику необходимо в письменном виде проинформировать банк, в котором обслуживаются его счета, о согласии на такое списание;
- Снятие денежных средств со счета юридического лица, выступающего заемщиком и обслуживающегося в банке-кредиторе по платежному требованию последнего. Если это предусмотрено договором, такое списание может осуществляться без акцепта;
- Перечислением средств со счетов физических лиц, являющихся заемщиками по их письменному распоряжению путем перевода денег через предприятия связи либо кредитные организации;
- Взносом в кассу банка-кредитора в виде наличных денег;
- Удержанием из сумм, направляемых на оплату труда заемщиков, которые являются сотрудниками банка кредитора по договору или на основании заявлений таких работников.
День выплаты основного долга, погашения процентов прописывается в договоре. В этот день сотрудник бухгалтерии, который занимается ведением счетов заемщика оформляет выплаты по основному долгу и процентам соответствующими проводками на основании письменного распоряжения уполномоченного должностного лица банка. Если клиент не исполняет свои финансовые обязательства, задолженность переносится в категорию просроченной.
Задолженность по кредитам, которая признана безнадежной или нереальной для взыскания, списывается с баланса банковского учреждения за счет резервов, специально сформированных для таких случаев. Если этих средств недостаточно, сумы относят на убытки за отчетный год.
Цена кредита
Ценой кредита является денежное выражение оплаты предоставленной ссуды. Ее размер определяется уровнем процентной ставки, которую установил кредитор. Существуют кредиты с рыночной, повышенной, льготной процентной ставкой.
Рыночная цена кредита формируется с учетом существующих спроса и предложения по соответствующему типу кредитования. Показатель становится подвижным в периоды инфляции. Повышенная цена кредита характерна для условий существенных рисков кредитования, связанных с нарушением условий кредитования, ожиданием повышения стоимости кредитных ресурсов и другими факторами. Льготная цена кредита актуальна для дифференцированного подхода к заемщикам.
Рефинансирование кредита
Под рефинансирование понимается привлечение нового кредита для погашения старого. Средства могут привлекаться в банке-кредиторе или другом финансовом учреждении. Целями рефинансирования являются уменьшение размера ежемесячного платежа за счет пролонгации срока кредитования или снижения процентной ставки, объединение нескольких кредитных договоров для упрощения погашения, получение дополнительной суммы для определенных целей за счет увеличения суммы кредита.
Дополнительный материал о займах
Дополнительные материалы, которые помогут раскрыть экономику Великобритании и мира:
- Masterforex-V назвал 54 крупнейших МФО России
- ТС Александра Герчика: заслуги и мифы,,
- Какое кредитное плечо 1:1, 1:10 или 1:1000 выбрать трейдеру и инвестору,
- Семь неизвестных критериев замкнутых валют мира от Masterforex-V,
- Эрик Найман: заслуги, мифы, провалы,
- Masterforex-V: как уровень безработицы влияет на десятки инвестиционных процессов,
- Кризис золотого стандарта: почему мир навсегда стал иным,
- ТОП лучших экономических университетов мира по подготовке финансистов,
- Чем примечателен Люксембург - главный должник во всем мире?
- Как мировые СМИ разворачивают тренды на основе собственных "прогнозов" валют,
- Какие 7 валют мира не девальвировали к доллару США за последние 20 лет?
- Базовая и котируемая валюты - это... ответы трейдеров Masterforex-V,
- Волновой анализ Эллиотта и ноу-хау MasterForex-V,
- Неразгаданная ловушка специалистов Ларри Вильямса,
- Причины введения евро, о которых не принято писать в интернете,
- Тактика трейдеров Masterforex-V при пробитии исторических пиков USD RUB.
Рекомендованные форекс брокеры для торговли резервными валютами мира
С уважением, wiki Masterforex-V - курсы бесплатного (школьного) и профессионального обучения Masterforex-V для работы на форексе, фондовых, фьючерсных, товарных и криптовалютных биржах.
Хотите подписаться на бесплатную рассылку от Академии Masterforex-V, зарегистрировавшись на форуме?
Хотите стать частью закрытого сообщества профессиональных трейдеров Masterforex-V и на практике применять эти знания?
