Кредит - это ссуда по которой кредитор дает, а заемщик берет в долг денежные средства или материальные ценности на строго определенное время на условиях их возврата и начисления вознаграждения кредитору в конкретной национальной валюте или долларах США.
Термин "кредит" - производное от латинских слов "creditum" — заём и "credere" — доверие.
Содержание
- Сущность кредита
- Функции кредита
- Формы кредитов
- Кредиты для физических лиц
- Классификация кредитов
- Кредиты по платности
- Кредиты по ставкам
- Кредиты и ключевые ставки Центрального банка
- Кредиты по статусу заемщика
- Кредиты по статусу кредитора
- Кредиты по виду средств
- Кредиты по срочности
- Небанковские кредиты
- Алгоритм получения кредита
- Кредитное плечо брокеров
Под кредитом понимаются отношения экономического характера, в которых одна сторона предоставляет другой денежные средства или другие ценности. При этом вторая сторона принимает на себя обязательства по возмещению или возврату ресурсов в будущем.
Сущность кредита
Стоимостные отношения в форме кредита возможны, если у одного экономического объекта высвобождаются ресурсы, которые на протяжении определенного времени не используются в производственном цикле. В рамках кредита эти ресурсы передаются не использующим их субъектов (кредитором) другому субъекту, у которого есть необходимость в дополнительных средствах (заемщику).
Саму суть кредита можно определить несколькими способами:
- Как взаимоотношения кредитора с заемщиком;
- Как возвратное движение ресурсов;
- Как движение платежных средств на условиях возвратности;
- Как движение ссуженной стоимости или ссудного капитала;
- Как размещение ресурсов с учетом их возвратности.
Джон Милль определил суть кредита как «разрешение одному лицу пользоваться капиталом другого лица».
Функции кредита
Кредит выполняет несколько функций:
- Перераспределительную – заключается в перераспределении временно высвободившихся ресурсов на уровне компаний, отрасли, национальной экономики (государства), мировой экономики. Обязательным условием такого перераспределения является возврат стоимости;
- Формирование кредитных орудий обращения – эта функция связана с появлением банковской системы. Кредитные средства обращения и платежа появились, благодаря возможности хранения в банках денежных средств, развития систем расчетов в безналичной форме, зачету взаимных обязательств;
- Воспроизводственную – данная функция проявляется в двух направлениях. Первое – заемщик, получивший кредит, обеспечивается капиталом в объеме, который нужен ему для ведения предпринимательской деятельности. За счет кредита воспроизводится субъект хозяйствования. Второе – за счет предоставления кредита разным компаниям ухудшаются или улучшаются условия производства;
- Стимулирующая – появляется возможность развивать производства, не вкладывая собственные денежные средства. Это дает предприятиям значительный стимул для развития.
Формы кредитов
Кредиты могут выдаваться в различных формах:
- Товарной – в долг выдается определенный товар, а впоследствии происходит возврат товара более высокой стоимости либо такого же типа, но в большем объеме. Такой вариант встречается редко;
- Денежной – наиболее распространенная форма, предусматривающая предоставление денег кредитором с последующим их возвратом заемщиком с процентами;
- Смешанной – кредит может выдаваться товаром, а погашаться – деньгами или наоборот.
Кредиты для физических лиц
Физическим лицам кредиты выдают специализированные финансовые учреждения: банки или МФО. Банки предоставляют кредитные средства на следующих условиях:
- Возвратность – клиент должен вернуть полученные средства. Платежи вносятся ежемесячно, график погашения определяется при заключении договора;
- Начисление процентов – для банков кредиты являются способом получения прибыли, поэтому за пользование денежными средствами с кредитополучателя взимается определенный процент, который указывается в годовом выражении;
- Штрафы за просрочку выплат – в отношении клиентов, которые не вносят платежи вовремя, назначаются пени. Их размер ограничен законом 20% годовых. При этом начисление пеней происходит только на просроченную сумму, но за каждый день просрочки;
- Возможность отказа – банк вправе самостоятельно решать, выдать ли кредит потенциальному заемщику или отказать ему. Решение принимается с учетом соответствия заявителя требованиям, установленным банком;
- Установление банком тарифов и других условий кредитования.
Классификация кредитов
Кредиты бывают целевыми и нецелевыми. В первом случае деньги выдаются на определенные цели. Средства могут быть перечислены напрямую продавцу либо выданы заемщику, которому предстоит подтвердить их расходование на заявленные цели. В ином случае банк вправе увеличить ставку. Нецелевой кредит не требует подтверждения целей, на которые потрачены заемные средства.
Кредиты бывают обеспеченными (с залогом, поручительством, банковскими гарантиями), частично обеспеченными (с покрытием залогом части кредита), необеспеченными.
Различают несколько видов кредитов:
- Экспресс-ссуды – выдача средств заемщику в срочном порядке без справки о доходах. Деньги можно получить в день обращения, однако ставки по таким программам обычно высокие, а суммы небольшие;
- Стандартные – клиент предоставляет банку справку о своих доходах. Ставки будут более выгодными, чем в предыдущем случае, но на рассмотрение заявки уйдет 2-3 дня;
- Кредиты с поручительством – поручителем выступает человек, который дает дополнительные гарантии погашения займа. В частности, если заемщик перестанет вносить средства, это будет делать поручитель. С поручителем можно получить кредит на серьезную сумму под привлекательную ставку;
- Кредит с залогом – клиент оставляет банку в залог собственное имущество. Если долговые обязательства не выполняются, банк изымает залог и реализовывает его, покрывая свои убытки. Чаще всего залогом служит недвижимость, иногда – автомобили;
- Товарный или POS-кредит – целевая ссуда, предоставляемая гражданам в торговом объекте на приобретение товара, оформляется на месте;
- Ипотека, автокредит – целевые ссуды на покупку недвижимости или автомобиля. Залоговое обеспечение обязательно, причем залогом может быть приобретаемое имущество.
Срок выдачи кредита обычно составляет до 5 лет, но при наличии залога может быть увеличен до 10-15 лет.
Кредиты по платности
По платности кредиты делятся на:
- Процентные – получатель выплачивает часть долга с процентами каждый месяц;
- Беспроцентные – это целевые кредиты, которые еще называются рассрочкой. Проценты выплачивает продавец, причем обычно они установлены на очень низком уровне. Продавец чаще всего компенсирует такие расходы за счет завышения цены, а иногда сам продавец выступает кредитором;
- С фиксированной платой – получатель выплачивает фиксированную сумму при получении кредита, его частичном либо полном погашении.
Кредиты по ставкам
В зависимости от ставки кредит может быть:
- Ролловрным – с «плавающей» процентной ставкой, которая зависит от рыночной ситуации;
- С фиксированной ставкой – кредит выдается под определенный процент, действующий на все платежи;
- Смешанным – с фиксированной ставкой и изменяемой частью.
Кредиты и ключевые ставки Центрального банка
- Основная статья: Ключевая ставка ЦБ и ее влияние
Величина процентной ставки любого коммерческого банка напрямую зависит от ключевой ставки Центрального банка страны, т.е. от величины процентов кредита, который может получить сам коммерческий банк от своего Центрального банка. На настоящий момент в мире ЦБ разных государств установили следующие ключевые ставки.
Кредиты по статусу заемщика
Кредиты выдаются заемщиком с различным статусом:
- Гражданам, трудоустроенным неофициально или неработающим – у таких людей источником дохода могут быть дивиденды, прибыль от сдачи жилья в аренду и т.д.;
- ИП – для этой категории заемщиков действуют более жестки условия, поскольку их доходы сложно контролировать;
- Юрлицам – у таких заемщиков есть задекларированные доходы, на основании которых кредитор может сформировать оптимальный график платежей. Предприятия считаются надежными заемщиками, поэтому ставки для них более выгодные, чем для физлиц;
- Пенсионерам – для получателей пенсий сумма зависит от размера социальных выплат и возраста. Обычно сроки кредитования невелики, а ставки не слишком выгодные для получателя кредита;
- Студентам – предоставляются на оплату обучения, жилья, питания;
- Тендерные – предоставляется для участия в тендерах, аукционах, конкурсах.
Кредиты по статусу кредитора
По статусу кредитора кредиты делятся на:
- Ростовщически – выдаются под материальный зало с высокими процентами, в наше время встречаются редко;
- Семейные – кредит между членами семьи с официальным оформлением;
- Банковский – ссуда выдается банком либо другой финансовой организацией;
- Межбанковский – кредитором и заемщиком выступают два или более банков;
- Коммерческий – сделка, заключаемая двумя юрлицами либо организацией и физлицом;
- Государственный – ссуда, предоставляемая государственным банком на выгодных условиях, в том числе льготных. Такие займы часто субсидируются государством;
- Международный – кредит, предоставляемый одним государством другому.
Кредиты по виду средств
Кредиты могут выдаваться:
- Наличными;
- На кредитную карту;
- В вид кредитной линии – при нулевом балансе карточки владелец может тратить определенную сумму «в минус» (кредитный лимит), а затем погашать задолженность с процентами в установленные сроки;
- В виде кредитной линии с овердрафтом – позволяет на непродолжительное время выходить за пределы кредитного лимита и баланса.
Кредиты по срочности
По срочности кредиты бывают:
- Онкольными – кредитные линии, которыми часто пользуются брокеры;
- Овернайт (межбанковские займы на одну ночь);
- Сверхсрочными – до 3-х месяцев;
- Краткосрочными – до года;
- Среднесрочными – на 1-5 лет;
- Долгосрочными – больше 5-ти лет.
Небанковские кредиты
Граждане могут получить кредит не только в банке. Существуют:
- Ломбардные кредиты – с обязательным залогом, от стоимости которого зависят сумма и ставка;
- Микрокредиты – моментальные займы, в том числе предоставляемые онлайн, с высокими ставками, небольшой суммой и без обеспечения;
- Потребительские экспресс-кредиты – выдаются в местах продажи товаров на их приобретение.
Своеобразной разновидностью кредитования является вексель – ценная бумага, по которой будут выплачены кредитные средства.
Также, кредит можно получить онлайн с помощью валюты одной из платежных систем: Mastercard, Sofort , Fondy, Cloudpayments, Единая касса, American Express, Деньги Online, Paymaster, БЭСТ, PayOnline, Paysera, Платежная система Skrill, Ecoin, Shopify, UnionPay, RBK Money, Webmoney , Фрисби, Рапида, Белкарт, Моментом, Perfect Money, Мультикарта, Contact, Юнистрим, Wallet One, PayPal и др.
Алгоритм получения кредита
Банк определяет требования, при выполнении которых потенциальный заемщик может получить кредит. Это возраст, наличие работы, трудовой стаж, объем дохода. Для получения кредита будущий заемщик предоставляет банку пакет документации, в который входят паспорт, СНИЛС или ИНН, а также некоторые дополнительные документы, которые требует банк.
Для получения кредита наличными необходимо:
- Изучить условия кредитования нескольких банков и выбрать подходящий вариант;
- Собрать документы;
- Подать заявку в офисе банка или через интернет;
- Заполнить анкету;
- Дождаться решения по заявке;
- При необходимости пройти дополнительное собеседование.
Если банк одобряет заявку, нужно посетить отделение банка для подписания кредитного договора. Наличные деньги выдаются на месте, возможно зачисление на карту.
Кредитное плечо брокеров
Форекс брокеры предоставляют своим клиентам кредитное плечо – заем в виде денежных средств либо ценных бумаг, которые трейдер использует для заключения сделки. Размер такой ссуды может в несколько раз превышать размер трейдерского депозита. Соответственно, участник рынка получает возможность заключения более крупных и выгодных сделок.
Осуществление операций на бирже с использованием кредитного плеча называется маржинальной торговлей. Сделки заключаются с использованием заемных средств, выданных под залог определенной суммы – маржи. Это означает, что кредитным плечом можно воспользоваться только при наличии на депозит определенной суммы. Минимальный размер депозита каждый брокер устанавливает самостоятельно, она и является залогом.
Размер кредитного плеча определяется как отношение собственных средств трейдера к сумме займа. К примеру, плечо 1:500 означает, что брокер предоставил суму, в 500 раз превышающую депозит трейдера.
При использовании кредитного плеча существует несколько нюансов:
- Проценты за пользование заемными средствами не начисляются;
- Средства сразу направляются на совершение сделки, а не поступают не депозит трейдера;
- Убыточны сделки закрываются при уменьшении личных средств трейдера до критического уровня;
- При переносе позиций сделки на следующие сутки со счета списывается разница между процентными ставками по кредиту и депозиту – своп.
Преимуществами кредитного плеча считаются возможность заключения крупных сделок и получения высокой прибыли, а также делать ставки, превышающие финансовые возможности трейдера. Недостатком можно считать тот факт, что трейдер ориентируется лишь на размер сделки и не получает навыков управления капиталом, поскольку воспринимает кредит как реальные деньги.
С уважением, wiki Masterforex-V - курсы бесплатного (школьного) и профессионального обучения Masterforex-V для работы на форексе, фондовых, фьючерсных, товарных и криптовалютных биржах.