Депозиты (вклады) в коммерческих банках

Вклады (депозиты) в коммерческих банках - это сумма денег в иностранной или национальной валюте, переданная в управление банку на четко оговоренный в договоре срок, с целью получения фиксированного дохода в виде процентов.

От чего зависит величина процентов по банковским вкладам

Величина процентов по банковским вкладам зависит прежде всего от размера ключевой ставки ЦБ и базовой депозитной ставки, установленных Центральным банком конкретной страны. Суть очень проста: Нацбанки ежемесячно устанавливают для своих коммерческих банков единую

  • ключевую (кредитную, учетную) ставку, под которую выдают кредиты своим коммерческим банкам;
  • базовую депозитную ставку по которой принимают деньги от банков.

Исходя из "цены денег" ЦБ, коммерческие банки "накручивают" свой процент для "розничных клиентов" - физических и юридических лиц, принимая от них депозиты (под более низкий процент, чем ЦБ) и выдавая им кредиты (под более высокий процент, чем Нацбанк).

Например, на 16.03.2020г. Банк России установил

  • базовую депозитную ставку в 5% годовых, соответственно, коммерческие банки РФ принимают от населения банковские вклады (депозиты) под 3.75%-4.5% годовых;
  • ключевую (кредитную) ставку в 6%, поэтому коммерческие банки РФ выдают кредиты по 7.5% и выше для собственных клиентов, получая спред (маржу) в виде разницы между кредитом и банковским вкладом (депозитом).

Величина базовой ключевой кредитной и депозитной ставок в ЦБ стран мира

Ключевые ставки ЦБ мира по валютам форекс
Страна Центральный банк Валюта и ее тикер Ключевая ставка ЦБ Базовая депозитная ставка Финансовый регулятор
Австралия РБ Австралии австралийский доллар (AUD) 0.5% 0.1% ASIC
Великобритания Банк Англии фунт стерлингов (GBP) 0.75% 0.1% FCA
Гонконг Управление денежного обращения Гонконга гонконгский доллар (HKD) 2% 1% SFC
Евросоюз Европейский центральный банк евро (EUR) 0% -0.5% MiFID (требования ЕС), ACPR и AMF (Франция), BaFin (Германия), Consob (Италия), CySEC (Кипр), MFSA (Мальта), AFM (Нидерланды), FSAEE (Эстония), CMVM (Португалия), FSMA (Бельгия), CNMV (Испания), FCMC (Латвия)
Канада Банк Канады канадский доллар (CAD) 1.25% 0.25% IIROC
Китай Народный Банк Китая юань (CNY) 4.15% 2% CSRC, FinCom
Новая Зеландия Резервный Банк Новой Зеландии новозеландский доллар (NZD) 1% 0.1% FSCL
Сингапур Денежно-кредитное управление Сингапура сингапурский доллар (SGD) 1.63% 0.5% MAS
США Федеральная резервная система США доллар США (USD) 1.25% 0.5% NFA, CFTC, SEC
Швейцария НБ Швейцарии швейцарский франк (CHF) -0.75%   FINMA
Япония Банк Японии японская йена (JPY) -0.1%   JFSA
Другие валюты форекса в Европе
Албания Банк Албании албанский лек (ALL) 1% 0.1% FSC Албании
Беларусь НБ Республики Беларусь белорусский рубль (BYN) 8,75% 6% АРФИН
Болгария Болгарский народный банк болгарский лев (BGN) 0% -0.5% FSC Болгарии
Венгрия НБ Венгрии венгерский форинт (HUF) 0.9% 0.1% HFSA Hungary
Дания Национальный банк Дании Датская крона (DKK) 0.05% -0.5% DFSA Denmark
Исландия НБ Республики Беларусь белорусский рубль (BYN) 8,75%   АРФИН
Молдова Национальный банк Молдовы молдавский лей (MDL) 5.5% 3% Лицензионная палата
Норвегия Норвежский Банк Норвежская крона (NOK) 1.5% 0.5% NFSA
Польша Национальный банк Польши польский злотый (PLN) 1.5% 0.5% PFSA / KNF
Россия Банк России российский рубль (RUB) 6% 5% Банк России (до 2013г. ФСФР)
Румыния Национальный банк Румынии румынский лей (RON) 2.5% 1.5% ASF
Украина Национальный банк Украины украинская гривна (UAH) 11.0% 9% НКЦПФР
Хорватия Хорватский народный банк хорватская куна (HRK) 2.5% 1.5% HANFA
Чехия Национальный Банк Чехии чешская крона (CZK) 2% 1% CNB
Швеция Банк Швеции шведская крона (SEK) 0% -0.5% FI (FSA Sweden)
Валюты форекса в Азии
Азербайджан ЦБ Азербайджанской Республики азербайджанский манат (AZN) 7.5% 6% МБА
Армения ЦБ Республики Армения армянский драм (AMD) 5.5% 4% Минфин
Вьетнам ГБ Вьетнама вьетнамский донг (VND) 6% 4.5% SSC
Грузия НБ Грузии грузинский лари (GEL) 9% 7% НБ Грузии
Израиль Банк Израиля израильский шекель (ILS) 0.25% -0.5% ISA
Индия Резервный банк Индии индийская рупия (INR) 5.15% 4% SEBI
Казахстан Национальный банк Республики Казахстан казахстанский тенге (KZT) 9.25% 7.5% AFSA
Кыргызстан Национальный банк Кыргызской Республики киргизский сом (KGS) 4,25% 0.25% НБ Кыргызстана
Корея Банк Южной Кореи вон (KRW) 1.25%   FSC
Монголия Банк Монголии монгольский тугрик (MNT) 11% 8% Комитет по финансовому регулированию Монголии
ОАЭ Центральный Банк ОАЭ дирхам ОАЭ (AED) 2% 1% Dubai​ FSA
Таджикистан Национальный банк Таджикистана таджикский сомони (TJS) 12,75% 10.5% НБ Таджикистана
Таиланд Банк Таиланда тайский бат (THB) 1.25% 0.25% Bank of Thailand
Туркменистан Центральный банк Туркменистана туркменский манат (TMT) 5% 4% ЦБ Туркменистана
Турция ЦБ Турции турецкая лира (TRY) 12% 10% CMB
Узбекистан Центральный Банк Узбекистана узбекский сум (UZS) 16% 13% ЦБ Республики Узбекистан
Валюты форекса в Африке
Египет Центральный банк Египта египетский фунт (EGP) 12.25% 10% EFSA
Тунис Центральный банк Туниса тунисский динар (TND) 7.75% 6% Центральный банк Туниса
ЮАР Южно-Африканский резервный банк Южноафриканский рэнд (ZAR) 6.50% 5% FSCA
Валюты форекса в Латинской Америке
Аргентина ЦБ Аргентины аргентинское песо (ARS) 63% 55% CNV
Бразилия ЦБ Бразилии бразильский реал (BRL) 4.5% 3% CVM
Мексика Банк Мексики мексиканский песо (MXN) 7.25% 6% CNBV
Чили ЦБ Чили чилийское песо (CLP) 1.75% 0.5% SBIF

Подробнее см. материалы wiki Masterforex-V:

Как высчитывается доход банковского вклада

Формула начислений на банковский депозит интуитивно понятна и прописана в депозитном договоре между клиентом и банком. Традиционно банк указывает доход вкладчика за год, а не за срок хранения депозита. Например, если вы размещаете вклад

  • 400 тыс. рублей под 5% годовых на полгода, то доход составит 10 тыс. рублей;
  • 100 тыс. руб. под 4% годовых на 1 месяц, то ваш доход составит 328.7 руб. (4 тыс. руб. / 365 дней х 30).

Экзотические виды начисления дохода на депозит можно узнать из учебников экономфака университетов (они практически не встречаются в современных банках):

  • начисление сложных процентов (т.е. геометрической прогрессии каждый месяц);
  • использование плавающей ставки начисления процентов с привязкой к ключевой ставке Нацбанка.

Виды депозита

Существует два вида банковского депозита: "срочный вклад" и "вклад до востребования".

  1. "Вклад до востребования" - это банковский депозит без указания конкретного срока хранения с правом вкладчика снимать с него часть суммы или забрать его полностью по первому требованию. Разумеется, по данным вкладам начисляются минимальные (часто символические) проценты за депозит.
  2. "Срочный вклад" - это банковский депозит с указанием четкого срока хранения (1 год, 2 года, 5 лет) без права снятия денег до истечения указанного срока. По срочным вкладам начисляются максимально возможные проценты за депозит, т.к. он экономически более выгоден банку.

Срочный вклад банкиры условно разделяют по своему назначению на три подгруппы:

  • - "сберегательный вклад" - самый распространенный и любимый банкирами депозит без права снятия и пополнения денег со стороны вкладчика;
  • - "накопительный вклад" - срочный депозит с возможностью пополнения;
  • - "универсальный (расчетный) вклад" - срочный депозит с возможностью пополнения и снятия процентов за депозит.

Договор депозита

Традиционными и обязательными пунктами договора на банковский вклад являются

  • обязательство банка вернуть сумму депозита и проценты по нему по истечению срока договора;
  • отказ вкладчика на право досрочного разрыва срочного депозита;
  • начисление процентов на депозит, начиная со второго дня их поступления в банк;
  • страхование депозита.

Страхование депозита

Система страхования вкладов подразумевает обязательный возврат суммы депозита (полностью или частично) при форс-мажоре (в т.ч. банкротстве банка, отзыв банковской лицензии и т.д.).

Все пункты наступления "страхового случая" прописываются в депозитном договоре банка с клиентом и базируются на законодательной базе страны. Например,

  • в банках США гарантируется вклад до $250 тыс. (до 2008г. было до $100 тыс.);
  • в банках Евросоюза гарантирован 100% возврат суммы в 100 тыс. евро для вкладчика банка;
  • в РФ 19 декабря 2014 года гарантирован 100% возврат суммы до 1.4 млн. рублей (около $19.4 по курсу валют на 15.03.2020 г.) в одном банке.

Как разместить депозит в банке

  1. В режиме онлайн на официальном сайте банка. Пример: страница www.sberbank.ru Сбербанка РФ, которая у пользователя вряд ли вызовет много вопросов. >
    Как разместить депозит в Сбербанке РФ
  2. Подойти в отделение банка, проконсультировавшись со специалистом.

Самые популярные депозиты в банках РФ

Самые популярные депозиты в банках РФ по статистике поисковых запросов Яндекс.Директа:

  1. "депозиты Сбербанка" - 26 тыс. поисковых запросов за март 2020г.
  2. "депозиты Альфа банка" - 4 418;
  3. "депозиты Газпромбанк" - 2952;
  4. "Кредит банк депозит" - 2 863;
  5. "ВТБ банк депозиты" - 2 655;
  6. "Почта банк депозиты" - 1 652;
  7. "депозиты МКБ" - 952;
  8. "Банк Открытие депозиты" - 655;
  9. "депозиты ОТП Банка" - 259;
  10. "депозиты Локо-Банка" - 203;
  11. "депозиты БКС" - 99.

Депозиты принимаются, как правило, в российских рублях, но так же можно открыть банковский вклад в долларах США, евро, швейцарских франках, китайских юанях и т.д..Главное не ошибиться в выборе тренда и волатильности валюты, в номинале которой вы собираетесь открыть банковский вклад Подробнее см.

Самые популярные депозиты в банках Казахстана

Наиболее популярными поисковыми запросами Яндекса являются:

  • "депозиты Народного Банка" - 2008 показов за месяц;
  • "депозиты Хоум Кредит" - 1183;
  • "депозиты Каспи Банк" - 1092;
  • "депозиты АТФ Банка" - 374;
  • "депозиты Нурбанк" - 90.

Депозиты открываются в казахстанский тенге и иностранной валюте - см. курсы онлайн тенге USD KZT, EUR KZT.

Зачем нужен банковский депозит?

Банкиры утверждают, что

  1. Хранить деньги в банке безопаснее, чем дома, особенно если величина депозита не превышает сумму гарантированного страхового возмещения при форс-мажоре в банке (1.4 млн. рублей в РФ или 100 тыс. евро в ЕС);
  2. Получение стабильного дополнительного дохода, который хотя бы частично покрывает инфляцию и девальвацию национальной валюты;
  3. Банковский депозит приучает к финансовому планированию и дает первый опыт инвестиций и создания собственного инвестиционного портфеля;
  4. Депозит - шаг, чтобы стать желанным клиентом для банка в случае если вам срочно понадобится кредит на покупку автомобиля, ипотеку и т.д.

Недостатки банковских депозитов

Главным недостатком банковских вкладов является их низкая доходность, из-за которой открытие срочного вклада в банке считается худшей из инвестиций в среде профессиональных трейдеров и инвесторов форекс и биржи.

Альтернативы банковскому вкладу для получения пассивного дохода

Альтернативами банковскому депозиту во всем мире являются инвестиции

  1. В фондовый рынок различных ценных бумаг и деривативов, финансовыми активами которых традиционно являются облигации, валютные фьючерсы, акции (обыкновенные акции и "префы"), депозитарные расписки, варранты, IPO, опционы, свопы, казначейские векселя, РЕПО, фондовые индексы, индексные фьючерсы и т.д.

    Инвестиции проводятся

    Именно через данную форму инвестирования заработали свои капиталы Уоррен Баффетт, Джордж Сорос, Чарльз Доу, Хетти Гринн, Джон Дуглас Арнольд, Джеймс Саймонс, Джон Меривезер, Пол Джонс, Вильям Ганн, Ингеборге Моотц, Кейс Синтия, Александр Герчик, Лора Педерсен, Александр Элдер, Томас Демарк, Стив Нисон, Эрик Найман, Ник Лисон, Ларри Вильямс, Кейс Синтия, Джон Боллинджер, Гленн Нили, Роберт Пректер и др.

    Список основных фондовых бирж мира и их инвестиционных портфелей - фондовых индексов.

    Биржа Индекс Биржа Индекс
    Северная Америка Ближний и Средний Восток
    NYSE (Нью-Йоркская фондовая биржа) Dow Jones 30, S&P 500 BIST (Стамбульская биржа) BIST 30, BIST 100
    NASDAQ NASDAQ 100, NASDAQ National Market Composite, NASDAQ Biotechnology Index TASE (Тель-Авивская фондовая биржа) ТА 35
    TSX (Фондовая биржа Торонто) S&P/TSX 60 QSE (Катарская фондовая биржа) QE index
    BMV (Мексиканская фондовая биржа) S&P / BMV IPC, S&P / BMV INMEX ADX (Фондовая биржа Абу-Даби) ADI
        Tadawul (Саудовская фондовая биржа) TASI, SAR
    Южная Америка    
    Brasil Bolsa Balcao (Фондовая биржа Сан-Паулу) Ibovespa Европа
    BCS (Фондовая биржа Сантьяго) IGPA, IPSA LSE (Лондонская фондовая биржа) FTSE 100
        Euronext Euronext 100, CAC 40, BEL 20, AEX 25, PSI 20, ISEQ 20
    Азия FSE (Франкфуртская фондовая биржа) DAX 30, Euro Stoxx 50, MDAX, TecDAX
    BSE (Бомбейская фондовая биржа) BSE SENSEX 30 BME (Мадридская фондовая биржа) IBEX 35, IGBM
    NSE (Национальная фондовая биржа Индии) NIFTY 50, NIFTY Next 50, NIFTY 100 MOEX (Московская Биржа ММВБ-РТС) IMOEX, RTS, MOEXBC
    KLSE (Малайзийская биржа) FTSE Bursa Malaysia KLCI SWX (Швейцарская фондовая биржа) SMI 20
    TWSE (Тайваньская фондовая биржа) TAIEX WBAG (Венская фондовая биржа) ATX
    KRX (Корейская фондовая биржа) KOSPI, KOSDAQ OSE (Фондовая биржа Осло) OBX25
    HOSE (Фондовая биржа Хошимина) VN Index GPW (Варшавская фондовая биржа) WIG 20, WIG
    TSE (Токийская фондовая биржа) NIKKEI 225, TOPIX Core 30    
    SSE (Шанхайская фондовая биржа) SSE Composite, SSE 50 Австралия
    SZSE (Шэньчжэньская фондовая биржа) SZI NZX (Новозеландская биржа) S&P/NZX 10, S&P/NZX 50
    HKE (Гонконгская фондовая биржа) HSI ASX (Австралийская биржа ценных бумаг) S&P/ASX 200, S&P/ASX 20
    SGX (Сингапурская биржа) STI    
    PSE (Филиппинская фондовая биржа) PSEi Африка
    SET (Фондовая биржа Таиланда) SET JSE (Йоханнесбургская фондовая биржа) JTOPI
  2. В валютный рынок для торговли (трейдинга) валютными парами forex. Форекс брокеры предлагают более 100 финансовых инструментов, изменения (корреляция) которых даже на 1 пункт приносит профит для трейдеров и инвесторов рынка. Это курсы следующих валют мира в режиме онлайн

Подробнее основная статья: Курс валют на форексе и бирже от трейдеров Masterforex-V.

Обучению трейдингу и инвестициям

В Академии Masterforex-V обучение трейдингу проводят профессиональные трейдеры, которые умеют зарабатывать и готовые научить этому вас, чтобы, как минимум понимать в какой валюте и когда стоит открывать депозит в банке.

Ознакомьтесь с некоторыми авторскими материалами Академии:

Нажмите на ссылку внизу прямо сейчас и сделайте свой первый шаг на пути к покорению финансовых рынков!

С уважением, wiki Masterforex-V - курсы бесплатного (школьного) и профессионального обучения Masterforex-V для работы на форексе, фондовых, фьючерсных, товарных и криптовалютных биржах.

Хотите подписаться на бесплатную рассылку от Академии Masterforex-V, зарегистрировавшись на форуме?

Хочу подписаться на бесплатную рассылку от Академии Masterforex-V

Хотите стать частью закрытого сообщества профессиональных трейдеров Masterforex-V и на практике применять эти знания?

Хочу стать частью закрытого сообщества профессиональных трейдеров MasterForex-V

Дата публикации:

Полезная информация?
Расскажи друзьям не молчи!
ВЛИВАЙСЯ В РЯДЫ ПРОФЕССИОНАЛОВ
СДЕЛАЙ СВОЮ ТОРГОВЛЮ ЭФФЕКТИВНОЙ
Советы опытных трейдеров. БЕСПЛАТНО!

Правая колонка

"Банк" в новостях


Что обсуждают трейдеры
Инвестпортфели - инвестируй вместе с нами
20 последних комментариев