Депозиты (вклады) в коммерческих банках

Вклады (депозиты) в коммерческих банках - это сумма денег в иностранной или национальной валюте, переданная в управление банку на четко оговоренный в договоре срок, с целью получения фиксированного дохода в виде процентов.

От чего зависит величина процентов по банковским вкладам

Величина процентов по банковским вкладам зависит прежде всего от размера ключевой ставки ЦБ и базовой депозитной ставки, установленных Центральным банком конкретной страны. Суть очень проста: Нацбанки ежемесячно устанавливают для своих коммерческих банков единую

• ключевую (кредитную, учетную) ставку, под которую выдают кредиты своим коммерческим банкам;
• базовую депозитную ставку по которой принимают деньги от банков.

Исходя из "цены денег" ЦБ, коммерческие банки "накручивают" свой процент для "розничных клиентов" - физических и юридических лиц, принимая от них депозиты (под более низкий процент, чем ЦБ) и выдавая им кредиты (под более высокий процент, чем Нацбанк).

Например, на 16.03.2020г. Банк России установил

• базовую депозитную ставку в 5% годовых, соответственно, коммерческие банки РФ принимают от населения банковские вклады (депозиты) под 3.75%-4.5% годовых;
• ключевую (кредитную) ставку в 6%, поэтому коммерческие банки РФ выдают кредиты по 7.5% и выше для собственных клиентов, получая спред (маржу) в виде разницы между кредитом и банковским вкладом (депозитом).

Величина базовой ключевой кредитной и депозитной ставок в ЦБ стран мира

Ключевые ставки ЦБ мира по валютам форекс
Страна	Центральный банк	Валюта и ее тикер	Ключевая ставка ЦБ	Базовая депозитная ставка	Финансовый регулятор
Австралия	РБ Австралии	австралийский доллар (AUD)	0.5%	0.1%	ASIC
Великобритания	Банк Англии	фунт стерлингов (GBP)	0.75%	0.1%	FCA
Гонконг	Управление денежного обращения Гонконга	гонконгский доллар (HKD)	2%	1%	SFC
Евросоюз	Европейский центральный банк	евро (EUR)	0%	-0.5%	MiFID (требования ЕС), ACPR и AMF (Франция), BaFin (Германия), Consob (Италия), CySEC (Кипр), MFSA (Мальта), AFM (Нидерланды), FSAEE (Эстония), CMVM (Португалия), FSMA (Бельгия), CNMV (Испания), FCMC (Латвия)
Канада	Банк Канады	канадский доллар (CAD)	1.25%	0.25%	IIROC
Китай	Народный Банк Китая	юань (CNY)	4.15%	2%	CSRC, FinCom
Новая Зеландия	Резервный Банк Новой Зеландии	новозеландский доллар (NZD)	1%	0.1%	FSCL
Сингапур	Денежно-кредитное управление Сингапура	сингапурский доллар (SGD)	1.63%	0.5%	MAS
США	Федеральная резервная система США	доллар США (USD)	1.25%	0.5%	NFA, CFTC, SEC
Швейцария	НБ Швейцарии	швейцарский франк (CHF)	-0.75%		FINMA
Япония	Банк Японии	японская йена (JPY)	-0.1%		JFSA
Другие валюты форекса в Европе
Албания	Банк Албании	албанский лек (ALL)	1%	0.1%	FSC Албании
Беларусь	НБ Республики Беларусь	белорусский рубль (BYN)	8,75%	6%	АРФИН
Болгария	Болгарский народный банк	болгарский лев (BGN)	0%	-0.5%	FSC Болгарии
Венгрия	НБ Венгрии	венгерский форинт (HUF)	0.9%	0.1%	HFSA Hungary
Дания	Национальный банк Дании	Датская крона (DKK)	0.05%	-0.5%	DFSA Denmark
Исландия	НБ Республики Беларусь	белорусский рубль (BYN)	8,75%		АРФИН
Молдова	Национальный банк Молдовы	молдавский лей (MDL)	5.5%	3%	Лицензионная палата
Норвегия	Норвежский Банк	Норвежская крона (NOK)	1.5%	0.5%	NFSA
Польша	Национальный банк Польши	польский злотый (PLN)	1.5%	0.5%	PFSA / KNF
Россия	Банк России	российский рубль (RUB)	6%	5%	Банк России (до 2013г. ФСФР)
Румыния	Национальный банк Румынии	румынский лей (RON)	2.5%	1.5%	ASF
Украина	Национальный банк Украины	украинская гривна (UAH)	11.0%	9%	НКЦПФР
Хорватия	Хорватский народный банк	хорватская куна (HRK)	2.5%	1.5%	HANFA
Чехия	Национальный Банк Чехии	чешская крона (CZK)	2%	1%	CNB
Швеция	Банк Швеции	шведская крона (SEK)	0%	-0.5%	FI (FSA Sweden)
Валюты форекса в Азии
Азербайджан	ЦБ Азербайджанской Республики	азербайджанский манат (AZN)	7.5%	6%	МБА
Армения	ЦБ Республики Армения	армянский драм (AMD)	5.5%	4%	Минфин
Вьетнам	ГБ Вьетнама	вьетнамский донг (VND)	6%	4.5%	SSC
Грузия	НБ Грузии	грузинский лари (GEL)	9%	7%	НБ Грузии
Израиль	Банк Израиля	израильский шекель (ILS)	0.25%	-0.5%	ISA
Индия	Резервный банк Индии	индийская рупия (INR)	5.15%	4%	SEBI
Казахстан	Национальный банк Республики Казахстан	казахстанский тенге (KZT)	9.25%	7.5%	AFSA
Кыргызстан	Национальный банк Кыргызской Республики	киргизский сом (KGS)	4,25%	0.25%	НБ Кыргызстана
Корея	Банк Южной Кореи	вон (KRW)	1.25%		FSC
Монголия	Банк Монголии	монгольский тугрик (MNT)	11%	8%	Комитет по финансовому регулированию Монголии
ОАЭ	Центральный Банк ОАЭ	дирхам ОАЭ (AED)	2%	1%	Dubai​ FSA
Таджикистан	Национальный банк Таджикистана	таджикский сомони (TJS)	12,75%	10.5%	НБ Таджикистана
Таиланд	Банк Таиланда	тайский бат (THB)	1.25%	0.25%	Bank of Thailand
Туркменистан	Центральный банк Туркменистана	туркменский манат (TMT)	5%	4%	ЦБ Туркменистана
Турция	ЦБ Турции	турецкая лира (TRY)	12%	10%	CMB
Узбекистан	Центральный Банк Узбекистана	узбекский сум (UZS)	16%	13%	ЦБ Республики Узбекистан
Валюты форекса в Африке
Египет	Центральный банк Египта	египетский фунт (EGP)	12.25%	10%	EFSA
Тунис	Центральный банк Туниса	тунисский динар (TND)	7.75%	6%	Центральный банк Туниса
ЮАР	Южно-Африканский резервный банк	Южноафриканский рэнд (ZAR)	6.50%	5%	FSCA
Валюты форекса в Латинской Америке
Аргентина	ЦБ Аргентины	аргентинское песо (ARS)	63%	55%	CNV
Бразилия	ЦБ Бразилии	бразильский реал (BRL)	4.5%	3%	CVM
Мексика	Банк Мексики	мексиканский песо (MXN)	7.25%	6%	CNBV
Чили	ЦБ Чили	чилийское песо (CLP)	1.75%	0.5%	SBIF

Подробнее см. материалы wiki Masterforex-V:

• Депозитная ставка;
• Ключевая ставка ЦБ и ее влияние;
• Центральный банк.

Как высчитывается доход банковского вклада

Формула начислений на банковский депозит интуитивно понятна и прописана в депозитном договоре между клиентом и банком. Традиционно банк указывает доход вкладчика за год, а не за срок хранения депозита. Например, если вы размещаете вклад

• 400 тыс. рублей под 5% годовых на полгода, то доход составит 10 тыс. рублей;
• 100 тыс. руб. под 4% годовых на 1 месяц, то ваш доход составит 328.7 руб. (4 тыс. руб. / 365 дней х 30).

Экзотические виды начисления дохода на депозит можно узнать из учебников экономфака университетов (они практически не встречаются в современных банках):

• начисление сложных процентов (т.е. геометрической прогрессии каждый месяц);
• использование плавающей ставки начисления процентов с привязкой к ключевой ставке Нацбанка.

Виды депозита

Существует два вида банковского депозита: "срочный вклад" и "вклад до востребования".

1. "Вклад до востребования" - это банковский депозит без указания конкретного срока хранения с правом вкладчика снимать с него часть суммы или забрать его полностью по первому требованию. Разумеется, по данным вкладам начисляются минимальные (часто символические) проценты за депозит.
2. "Срочный вклад" - это банковский депозит с указанием четкого срока хранения (1 год, 2 года, 5 лет) без права снятия денег до истечения указанного срока. По срочным вкладам начисляются максимально возможные проценты за депозит, т.к. он экономически более выгоден банку.

Срочный вклад банкиры условно разделяют по своему назначению на три подгруппы:

• - "сберегательный вклад" - самый распространенный и любимый банкирами депозит без права снятия и пополнения денег со стороны вкладчика;
• - "накопительный вклад" - срочный депозит с возможностью пополнения;
• - "универсальный (расчетный) вклад" - срочный депозит с возможностью пополнения и снятия процентов за депозит.

Договор депозита

Традиционными и обязательными пунктами договора на банковский вклад являются

• обязательство банка вернуть сумму депозита и проценты по нему по истечению срока договора;
• отказ вкладчика на право досрочного разрыва срочного депозита;
• начисление процентов на депозит, начиная со второго дня их поступления в банк;
• страхование депозита.

Страхование депозита

Система страхования вкладов подразумевает обязательный возврат суммы депозита (полностью или частично) при форс-мажоре (в т.ч. банкротстве банка, отзыв банковской лицензии и т.д.).

Все пункты наступления "страхового случая" прописываются в депозитном договоре банка с клиентом и базируются на законодательной базе страны. Например,

• в банках США гарантируется вклад до $250 тыс. (до 2008г. было до $100 тыс.);
• в банках Евросоюза гарантирован 100% возврат суммы в 100 тыс. евро для вкладчика банка;
• в РФ 19 декабря 2014 года гарантирован 100% возврат суммы до 1.4 млн. рублей (около $19.4 по курсу валют на 15.03.2020 г.) в одном банке.

Как разместить депозит в банке

1. В режиме онлайн на официальном сайте банка. Пример: страница www.sberbank.ru Сбербанка РФ, которая у пользователя вряд ли вызовет много вопросов. >

   

2. Подойти в отделение банка, проконсультировавшись со специалистом.

Самые популярные депозиты в банках РФ

Самые популярные депозиты в банках РФ по статистике поисковых запросов Яндекс.Директа:

1. "депозиты Сбербанка" - 26 тыс. поисковых запросов за март 2020г.
2. "депозиты Альфа банка" - 4 418;
3. "депозиты Газпромбанк" - 2952;
4. "Кредит банк депозит" - 2 863;
5. "ВТБ банк депозиты" - 2 655;
6. "Почта банк депозиты" - 1 652;
7. "депозиты МКБ" - 952;
8. "Банк Открытие депозиты" - 655;
9. "депозиты ОТП Банка" - 259;
10. "депозиты Локо-Банка" - 203;
11. "депозиты БКС" - 99.

Депозиты принимаются, как правило, в российских рублях, но так же можно открыть банковский вклад в долларах США, евро, швейцарских франках, китайских юанях и т.д..Главное не ошибиться в выборе тренда и волатильности валюты, в номинале которой вы собираетесь открыть банковский вклад Подробнее см.

• Сколько стоит рубль или что означают курсы валют на рынке форекс;
• валютные пары, их котировки и графики онлайн: USD RUB, PLN RUB, EUR RUB, GBP RUB, RUB PLN, AUD RUB, NOK RUB, CAD RUB, BYN RUB, RUB CZK, UAH RUB, RUB VND, SAR RUB, GEL RUB, TRY RUB, RUB EGP, RUB ILS, RUB AZN, HUF RUB, AED RUB, RUB MDL, CNY RUB, RON RUB, TMT RUB, CHF RUB, SEK RUB.

Самые популярные депозиты в банках Казахстана

Наиболее популярными поисковыми запросами Яндекса являются:

• "депозиты Народного Банка" - 2008 показов за месяц;
• "депозиты Хоум Кредит" - 1183;
• "депозиты Каспи Банк" - 1092;
• "депозиты АТФ Банка" - 374;
• "депозиты Нурбанк" - 90.

Депозиты открываются в казахстанский тенге и иностранной валюте - см. курсы онлайн тенге USD KZT, EUR KZT.

Зачем нужен банковский депозит?

Банкиры утверждают, что

1. Хранить деньги в банке безопаснее, чем дома, особенно если величина депозита не превышает сумму гарантированного страхового возмещения при форс-мажоре в банке (1.4 млн. рублей в РФ или 100 тыс. евро в ЕС);
2. Получение стабильного дополнительного дохода, который хотя бы частично покрывает инфляцию и девальвацию национальной валюты;
3. Банковский депозит приучает к финансовому планированию и дает первый опыт инвестиций и создания собственного инвестиционного портфеля;
4. Депозит - шаг, чтобы стать желанным клиентом для банка в случае если вам срочно понадобится кредит на покупку автомобиля, ипотеку и т.д.

Недостатки банковских депозитов

Главным недостатком банковских вкладов является их низкая доходность, из-за которой открытие срочного вклада в банке считается худшей из инвестиций в среде профессиональных трейдеров и инвесторов форекс и биржи.

Альтернативы банковскому вкладу для получения пассивного дохода

Альтернативами банковскому депозиту во всем мире являются инвестиции

1. В фондовый рынок различных ценных бумаг и деривативов, финансовыми активами которых традиционно являются облигации, валютные фьючерсы, акции (обыкновенные акции и "префы"), депозитарные расписки, варранты, IPO, опционы, свопы, казначейские векселя, РЕПО, фондовые индексы, индексные фьючерсы и т.д.

   Инвестиции проводятся

   • или самостоятельно (через открытие торгового депозита у брокера - см. рейтинг брокеров);
   • или через доверительное управление (ДУ) ваших средств инвестиционными фондами, биржевыми фондами (ETF), ПИФами, хедж фондами и т.д.

   Именно через данную форму инвестирования заработали свои капиталы Уоррен Баффетт, Джордж Сорос, Чарльз Доу, Хетти Гринн, Джон Дуглас Арнольд, Джеймс Саймонс, Джон Меривезер, Пол Джонс, Вильям Ганн, Ингеборге Моотц, Кейс Синтия, Александр Герчик, Лора Педерсен, Александр Элдер, Томас Демарк, Стив Нисон, Эрик Найман, Ник Лисон, Ларри Вильямс, Кейс Синтия, Джон Боллинджер, Гленн Нили, Роберт Пректер и др.

   Список основных фондовых бирж мира и их инвестиционных портфелей - фондовых индексов.

   Биржа	Индекс	Биржа	Индекс
   Северная Америка		Ближний и Средний Восток
   NYSE (Нью-Йоркская фондовая биржа)	Dow Jones 30, S&P 500	BIST (Стамбульская биржа)	BIST 30, BIST 100
   NASDAQ	NASDAQ 100, NASDAQ National Market Composite, NASDAQ Biotechnology Index	TASE (Тель-Авивская фондовая биржа)	ТА 35
   TSX (Фондовая биржа Торонто)	S&P/TSX 60	QSE (Катарская фондовая биржа)	QE index
   BMV (Мексиканская фондовая биржа)	S&P / BMV IPC, S&P / BMV INMEX	ADX (Фондовая биржа Абу-Даби)	ADI
   		Tadawul (Саудовская фондовая биржа)	TASI, SAR
   Южная Америка
   Brasil Bolsa Balcao (Фондовая биржа Сан-Паулу)	Ibovespa	Европа
   BCS (Фондовая биржа Сантьяго)	IGPA, IPSA	LSE (Лондонская фондовая биржа)	FTSE 100
   		Euronext	Euronext 100, CAC 40, BEL 20, AEX 25, PSI 20, ISEQ 20
   Азия		FSE (Франкфуртская фондовая биржа)	DAX 30, Euro Stoxx 50, MDAX, TecDAX
   BSE (Бомбейская фондовая биржа)	BSE SENSEX 30	BME (Мадридская фондовая биржа)	IBEX 35, IGBM
   NSE (Национальная фондовая биржа Индии)	NIFTY 50, NIFTY Next 50, NIFTY 100	MOEX (Московская Биржа ММВБ-РТС)	IMOEX, RTS, MOEXBC
   KLSE (Малайзийская биржа)	FTSE Bursa Malaysia KLCI	SWX (Швейцарская фондовая биржа)	SMI 20
   TWSE (Тайваньская фондовая биржа)	TAIEX	WBAG (Венская фондовая биржа)	ATX
   KRX (Корейская фондовая биржа)	KOSPI, KOSDAQ	OSE (Фондовая биржа Осло)	OBX25
   HOSE (Фондовая биржа Хошимина)	VN Index	GPW (Варшавская фондовая биржа)	WIG 20, WIG
   TSE (Токийская фондовая биржа)	NIKKEI 225, TOPIX Core 30
   SSE (Шанхайская фондовая биржа)	SSE Composite, SSE 50	Австралия
   SZSE (Шэньчжэньская фондовая биржа)	SZI	NZX (Новозеландская биржа)	S&P/NZX 10, S&P/NZX 50
   HKE (Гонконгская фондовая биржа)	HSI	ASX (Австралийская биржа ценных бумаг)	S&P/ASX 200, S&P/ASX 20
   SGX (Сингапурская биржа)	STI
   PSE (Филиппинская фондовая биржа)	PSEi	Африка
   SET (Фондовая биржа Таиланда)	SET	JSE (Йоханнесбургская фондовая биржа)	JTOPI

2. В валютный рынок для торговли (трейдинга) валютными парами forex. Форекс брокеры предлагают более 100 финансовых инструментов, изменения (корреляция) которых даже на 1 пункт приносит профит для трейдеров и инвесторов рынка. Это курсы следующих валют мира в режиме онлайн

   • доллар США - валютные пары: USD RUB, USD BYN, USDX, GBP USD, USD JPY, USD CHF, USD PLN, NZD USD, USD CAD, AUD USD, USD SEK, USD KZT, USD CZK, USD NOK, USD AZN, RON USD, USD CNY, HUF USD, USD VND, USD SGD, USD THB, USD MDL, USD HKD, USD ZAR, USD GEL, USD ILS, USD TRY, USD MXN, USD INR
   • евро - курсы в режиме реального времени EUR RUB, EUR CHF, EUR JPY, EUR GBP, EUR NZD, EUR AUD, EUR CAD, EUR NOK, EUR SEK;
   • рубль - EUR RUB, GBP RUB, RUB PLN, AUD RUB, CAD RUB, BYN RUB, RUB CZK, UAH RUB, RUB VND, GEL RUB, TRY RUB, RUB ILS, RUB AZN, HUF RUB, RUB MDL, RON RUB, CHF RUB, SEK RUB;
   • фунт стерлингов - графики онлайн GBP CHF, GBP AUD, GBP CAD, GBP NZD, GBP JPY, GBP SEK, GBP NOK;
   • польский злотый - EUR PLN, PLN UAH;
   • вьетнамский донг - EUR VND;
   • казахстанский тенге - EUR KZT;
   • грузинский лари - EUR GEL;
   • азербайджанский манат - EUR AZN;
   • молдавский лей - EUR MDL;
   • венгерский форинт - HUF EUR;
   • румынский лей - RON EUR;
   • турецкая лира - EUR TRY;
   • швейцарский франк - EUR CHF;
   • тайский бат - EUR THB, THB RUB;
   • мексиканский песо - котировки онлайн: MXN RUB, CAD MXN, MXN JPY, GBP MXN, AUD MXN;
   • сингапурский доллар - пары валют: SGD RUB, SGD INR, SGD IDR, SGD KRW, SGD MYR;
   • гонконгский доллар - графики онлайн: HKD RUB, HKD INR, HKD IDR, HKD KRW, HKD CNY;
   • норвежская крона - USD NOK, NOK SEK, NOK RUB, NOK CHF, NOK CAD, NOK PLN, NOK JPY;
   • индийская рупия - ее курсы онлайн INR RUB, CHF INR, CNY INR, AUD INR, INR JPY;
   • монгольский тугрик - USD MNT, EUR MNT;
   • южноафриканский рэнд - ZAR RUB, CHF ZAR, CAD ZAR, AUD ZAR, ZAR JPY.
   • хорватская куна - USD HRK, EUR HRK, GBP HRK, CHF HRK, HRK RSD;
   • исландская крона - USD ISK, EUR ISK, GBP ISK, CHF ISK, DKK ISK, ISK RUB;
   • таджикский сомони: курс таджикского сомони, банкноты, валютные пары - USD TJS, EUR TJS, RUB TJS, GBP TJS, CHF TJS
   • киргизский сом - валютные пары: USD KGS, GBP KGS, KGS RUB, EUR KGS
   • туркменский манат - валютные пары: USD TMT, GBP TMT, CHF TMT, EUR TMT, TMT RUB
   • аргентинское песо - валютные пары: USD ARS, EUR ARS, GBP ARS, ARS RUB, CHF ARS

Подробнее основная статья: Курс валют на форексе и бирже от трейдеров Masterforex-V.

Обучению трейдингу и инвестициям

В Академии Masterforex-V обучение трейдингу проводят профессиональные трейдеры, которые умеют зарабатывать и готовые научить этому вас, чтобы, как минимум понимать в какой валюте и когда стоит открывать депозит в банке.

Ознакомьтесь с некоторыми авторскими материалами Академии:

• Могут ли трейдеры Академии Masterforex-V зарабатывать 2000% в месяц (факты);
• Чарльз Доу: теория теханализа и ноу-хау Masterforex-V;
• Кредиторы или кому население планеты должно $244 трлн.;
• Средняя зарплата: в чем ее отличие от "средней температуры по больнице"
• Индекс страха и волатильности VIX в трактовке Masterforex-V;
• ПАММ счета: как трейдер проиграл $30 млн., а инвесторы... ему доверяют;
• Таймфрейм: какой график для МФ лучше для взятия профита?
• Беспроигрышные счета трейдеров Masterforex-V и их стратегии.
• Masterforex-V: как определить валюты, которые УЖЕ готовы к девальвации.

Нажмите на ссылку внизу прямо сейчас и сделайте свой первый шаг на пути к покорению финансовых рынков!

С уважением, wiki Masterforex-V - курсы бесплатного (школьного) и профессионального обучения Masterforex-V для работы на форексе, фондовых, фьючерсных, товарных и криптовалютных биржах.

Хотите подписаться на бесплатную рассылку от Академии Masterforex-V, зарегистрировавшись на форуме?

Хотите стать частью закрытого сообщества профессиональных трейдеров Masterforex-V и на практике применять эти знания?